איך לאחד קרנות פנסיה מבלי לפגוע בהן
המעבר התכוף בין עבודות בשוק התעסוקה המודרני יצר מצב שרבים מהחוסכים מחזיקים בכספים המפוזרים בין מספר קרנות פנסיה – כזכר למקומות העבודה הקודמים. כדי לנהל את כספי החיסכון בצורה יעילה, רבים מבקשים לאחד את קרנות הפנסיה ולרכז את הכספים תחת קורת גג אחת. לפניך מדריך עם כל מה שחשוב לדעת על הליך איחוד קרנות הפנסיה – איך מבצעים ומה קורה בפועל.
קרן פנסיה היא מכשיר חיסכון ארוך הטווח הנפוץ ביותר שנועד לכלכל כל אחד מאיתנו ביום שאחרי היציאה לפנסיה. בשנים האחרונות הדילוג בין מקומות עבודה הביא לכך שרבים מהחוסכים מחזיקים במספר קרנות פנסיה, לעיתים אפילו ללא ידיעתם, כאשר אחת מהן מוגדרת פעילה ואליה מופקדים כספים מדי חודש ואילו היתר נותרו לא פעילות, כלומר אין הפקדות חודשיות אך נצברו בהן כספים בעבר ואלה עדיין גובה מהעמית דמי ניהול חודשיים עבור תפעולן, כל עוד הקופות קיימות.
נוכח ריבוי הקרנות הרשומות על אותו עמית, לכל הפחות שתיים וברוב המקרים גם אצל מספר חברות ניהול שונות, החלה רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון במשרד האוצר בשנים האחרונות בעידוד העמיתים לאתר את קרנות הפנסיה הלא פעילות בבעלותם במטרה לבצע איחוד קרנות פנסיה לטובת ריכוז הכספים הפנסיוניים תחת קורת גג אחת. חשוב לציין כי האיחוד מתייחס רק לקרנות פנסיה חדשות, כלומר קרן צוברת תשואה שהחלה לפעול החל משנת 1995.
במסגרת הליך איחוד קופות פנסיה נקבע כי אפשרות זו תחול על כל המבוטחים העומדים בשני תנאים. האחד, ברשות העמית לפחות קרן אחת פעילה – שמופקדים בה כספים מדי חודש, ושנית, ברשות העמית לפחות קרן אחת לא פעילה – קרן שכאמור לא הופקדו בה כספים בשנים האחרונות. אם בעבר תהליך האיחוד היה מתבצע באופן אוטומטי, כיום מתבקש העמית להיות אקטיבי ולאתר את קרנות הפנסיה הלא פעילות ולאחר מכן לפנות לגוף המנהל של קרן הפנסיה הפעילה ולבקש לבצע את הליך האיחוד.
תרצו שנחזור אליכם?
אז איך לאתר קרנות פנסיה "רדומות" ואיך מתבצע איחוד הקרנות בפועל?
כשלב ראשון בשאלה איך מאחדים קרנות פנסיה, נדרש ראשית לאתר את כל הקרנות הלא פעילות. לטובת כך השיקה רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון במשרד האוצר מנוע לאיתור חסכונות פנסיוניים במסגרתו ניתן להזין פרטים אישיים ולקבל תמונת מצב באשר לקרנות הפנסיה הלא פעילות. לחילופין, ניתן ואף רצוי לפנות ליועץ פנסיוני בבקשה לאיתור הקרנות וסכומי הכסף הצבורים בהן.
בשלב השני של איחוד הקרנות, תתבקשו לפנות לסוכן פנסיוני שמפעיל את הקרן החדשה עבורכם (זו שמופקד אליה כסף מדי חודש) ולבקש למזג את הקרנות הישנות עם זו הפעילה. בסיוע וליווי של סוכן מיומן תידרשו רק למלא מספר טפסים ושאר התהליך יבוצע ע"י הסוכן שיתנהל מול החברות השונות ויבצע עבורכם את הליך איחוד הקופות בפועל. לאחר השלמת התהליך ומילוי הטפסים יתקבל אישור מהחברה המנהלת לאיחוד הקרנות – והנה, כל כספי החיסכון הפנסיוני שצברתם במהלך שנות העבודה מרוכזים עבורכם תחת ניהולו של גוף אחד.
יתרונות איחוד קרנות הפנסיה
הגדלת כוח המיקוח לשיפור דמי ניהול ותנאי החיסכון – איחוד קופות פנסיה משמע שסך הכספים שינהל הגוף של הקרן הפעילה יגדל ובעצם יקנה לעמית כוח מיקוח לשיפור התנאים והפחתה של דמי הניהול. טיפ קטן – תופתעו לגלות שבחברות ניהול קרנות הפנסיה ישנה גמישות בדמי הניהול וככל שתתמקחו ותציגו מידע באשר לחלופות בשוק, כך סביר ותשיגו תנאים טובים יותר לצד עלויות ניהול נמוכות.
ריכוז הכספים הצבורים וקבלת תמונה מצב מלאה – איחוד פנסיות משמע שסך כספי החיסכון המיועדים לפנסיה מנוהלים תחת גוף אחד ומאפשרים בקרה וקבלת תמונת מצב מלאה באשר להיקף הכספים שנצברו במהלך השנים. איחוד קרן פנסיה מאפשר גם להעריך מיד לאחר הביצוע את הקצבה הצפויה שתזכו לקבל בתקופת הפנסיה, מה גובה דמי הניהול המשולמים לגוף המנהל, כמו גם מעקב צמוד בנוגע לביצועי קרן הפנסיה ביחס לקרנות המתחרות. נוסף על כך, כמובן שיופחתו מספר הדוחות הרבעוניים והשנתיים שתקבלו כך שהמידע ירוכז בדוח אחד מהגוף בו מנוהלת קרן הפנסיה הפעילה.
התנהלות מול גוף אחד – ברגע שכספי החיסכון מנוהלים תחת קורת גג אחת, החוסך נדרש להתנהל רק מול החברה המנהלת ונחסך ממנו הבירוקרטיה וההליך המסורבל שנדרש מעת לעת לבצע מול הגוף המנהל כאשר רוצים לבצע שינויים כלשהם בקרן הפנסיה (לדוגמה מעבר בין מסלולי ההשקעה) ואף ניוד הכסף לחברה אחרת יהיה כמובן פשוט וקל הרבה יותר.
הימנעות מעלויות ניהול מקסימליות – לעיתים רבות בקרנות הלא פעילות החברה גובה דמי ניהול גבוהים (מעצם העובדה שהקרן לא פעילה ולא מוזרמים אליה כספים) ואלו נוגסים ביתרת הכספים שנצברו. ניוד של הכסף יחסוך את תשלום דמי הניהול הגבוהים בקרן הרדומה ומנגד, יסייע כאמור להוזלה של דמי הניהול בקרן הפעילה שתנהל עבורכם אחרי האיחוד סכום כסף גדול יותר.
קבלת פנסיה ממקור אחד – אמנם זה נשמע עבור רבים כמו צעד שעשוי להתממש עוד שנים ארוכות אך חשוב לזכור כי איחוד פנסיות יימנע סירבול של קבלת קצבת פנסיה ממספר גופים ובהתאם יחסוך את הטרחה בביצוע תיאום מס מול רשות המיסים.
הפחתה של עלות הכיסוי הביטוחי – עלות הכיסוי הביטוחי למקרה מוות (חלילה) בקרן הפנסיה תלוי לרוב במידה רבה גם בגובה החיסכון הנצבר בקרן הפנסיה. לכן, ריכוז החיסכון בידי גוף אחד עשוי להביא להפחתת עלות הרכיב הביטוחי.
באיחוד פנסיות לרוב הוותק והזכויות נשמרים לזכות החוסך
פתיחת קרן פנסיה חדשה משמע התחלה מאפס. הקרן החדשה אינה כוללת כמובן את החסכונות שצברתם בקרנות הקודמת ובהתאם אינה מחשבת את הרצף הביטוחי ותקופת האכשרה של הקרן הקודמת (ישנו טווח זמן הנקרא "תקופת אכשרה" שנדרש לעבור עם הקרן החדשה על מנת להיות זכאים למימוש הכיסויים הביטוחיים). במילים אחרות, אם חלילה יקרה משהו שידרוש מכם להפעיל את הביטוח (למשל אובדן כושר עבודה) לא בהכרח תהיו זכאים באופן מיידי לפיצוי אלא תאלצו להמתין עד סוף תקופת האכשרה.
עם זאת, ישנם מקרים בהם איחוד קרנות פנסיה מאפשר באופן מיידי את כל הזכויות והוותק שהקרן הישנה צברה כאשר אותן זכויות מנותבות באופן אוטומטי לקרן החדשה. כך הנכם למעשה לא מתחילים את תקופת האכשרה מאפס ושומרים על אופציית מימוש הזכויות באופן מיידי במידה ותזדקקו להם.
אז האם רצוי לאחד?
אז אחרי שהבנו איך לאחד קרנות פנסיה עולה השאלה האם הליך זה מתבקש ונחוץ. ראשית, לצד היתרונות שפורטו לעיל, ריבוי תוכניות פנסיוניות מסרבל את ניהול המערך הפנסיוני ואיחוד קרנות הוא ללא ספק הפתרון לניהול נכון ויעיל של הקרנות לצד חיסכון בעלויות דמי הניהול והתפעול. מנגד, יש לציין כי לעיתים ישנן הטבות ומאפיינים בקרן מסוימת שעשויות להיות ספציפיות לאותה הקרן כך שבמכלול השיקולים יש לקחת את עניין זה בחשבון.
יתרה מכך, חשוב לדאוג לביצוע התאמות בעת מיזוג קרנות הפנסיה כדוגמת הגדרת המוטבים במקרה של אירוע ביטוחי וכן בחירת הכיסויים הביטוחיים שיעניקו מטרייה לכל מקרה שבו חלילה תידרשו לסיוע כלכלי. כדי להימנע מטעויות קריטיות ולהבטיח כי איחוד הקופות יבוצע בצורה מיטבית, רצוי להסתייע בשירותי של יועץ פנסיוני מיומן שידע להנחות כיצד יש לפעול ואיך ניתן לשמר עד כמה שניתן את הזכויות להן אתם זכאים.
האם אפשר לאחד כל מוצר פנסיוני?
תקנות איחוד פנסיה מתייחסות לקרנות פנסיה בלבד כך ששאר מכשירי החיסכון למיניהם – קופות גמל, ביטוח מנהלים וכיוצא בזה – אינם נכללים באפשרות האיחוד של תקנות איחוד הפנסיה. כמו-כן, גם קרנות פנסיה וותיקות אינן נכללות במסגרת אפשרות הליך מיזוג קרנות הפנסיה. עם זאת, ראוי לציין כי במהלך השנים ייתכן וגם קופות גמל "נשכחו" כך שרצוי להסתייע בסוכן פנסיוני מקצועי שיאתר עבורכם גם את קופות אלה לטובת ריכוז הכספים וקבלת תמונה מלאה באשר לכלל כספי החיסכון.
לסיכומו של עניין, איחוד קרנות הפנסיה הוא מהלך מתבקש שמביא לייעול החסכונות הפנסיוניים ואפשרות לבקרה מלאה של כלל כספי החיסכון, לצד הפחתה בעלויות הניהול. עם זאת, את הליך מיזוג הקרנות חשוב לבצע בליווי מומחה פנסיוני מקצועי שיסייע לאחד את הקרנות ובמקביל לשמר את הזכויות והכיסויים הביטוחיים הנחוצים. המומחים הפנסיוניים שלנו עומדים לרשותך ומציעים מעטפת ליווי וסיוע באיתור קרנות הפנסיה הלא פעילות ואיחודן, כדי להבטיח שכספי החיסכון ינוהלו עבורך בצורה יעילה, מסודרת ומקצועית תחת קורת גג אחת.
