צ'ק אפ פיננסי – בדיקת הפוטנציאל הפנסיונית ההכרחית
כספי הפנסיה הם החיסכון המשמעותי ביותר שלכם ותהיה להם השפעה מכרעת על איכות החיים לאחר הפרישה. יחד עם זאת, אנשים רבים אינם יודעים היכן מנוהלים הכספים שלהם, כיצד הם מושקעים ואיזו קצבה תעמוד לרשותם בעתיד. לא פעם נוצרים הפסדים מיותרים בפנסיה עקב תשואות נמוכות, דמי ניהול גבוהים, כפל ביטוחים ועוד, העשויים להגיע למאות ואפילו אלפי שקלים בקצבה. לכן חשוב להיות עם היד על הדופק ולבצע צ'ק אפ פיננסי כל כמה חודשים.
מה זה בעצם צ'ק אפ פיננסי
צ'ק אפ פיננסי מקיף את כל התוכניות וההיבטים של החיסכון הפנסיוני, לרבות קרנות הפנסיה, ביטוחי מנהלים, קופות גמל וקרנות ההשתלמות. התהליך מתחיל בפגישה עם מומחה המסייע להבין את הצרכים העתידיים של הפרט והתא המשפחתי, בדגש על שנות הפרישה וההוצאות הכרוכות ברמת החיים הרצויה. בד בבד מבוצעת פניה אל המסלקה הפנסיונית ומתקבלת תמונה שלמה של כלל התוכניות הפנסיוניות הקיימות.
התמונה הזו מוצגת בפניכם בבהירות על ידי המומחה וניתנים הסברים לגבי משמעות החסכונות, אפשרויות הפתוחות בפניכם והשלכותיהן. בד בבד מתייחסים לסוגיות רבות כגון התשואות המושגות בקרן הפנסיה, התאמת הכיסויים הביטוחיים לצרכיכם האמיתיים, העלויות של המוצרים הפנסיונים, הטבה של תוכניות בהתאם לשינויים עדכניים, חלוקה נכונה של ביטוח מנהלים וקרן הפנסיה, בחירת תוכניות חיסכון בהתאם לייעודן ולצורך בכסף נזיל, דמי הניהול, סוגיות מיסוי, אפשרויות להוזלת עלויות כמו איחוד קרנות, ועוד.
המטרה היא שתצאו מהתהליך עם הבנה מלאה לגבי מצב החיסכון הפנסיוני שלכם כיום, ולגבי הקצבה והכיסויים הביטוחיים בעתיד. כאשר המטרה העליונה היא למקסם את התשואות בחיסכון הגדול בחייכם, להוזיל את עלויותיו ולדאוג שיכסה את כלל הצרכים.
תרצו שנחזור אליכם?
האם זה באמת מועיל?
התשובה החד משמעית היא כן. ברוב הגדול של המקרים נמצא כי הניהול הנוכחי של החסכונות הפנסיוניים אינו מיטבי, לפיכך ניתן להגדיל את הכספים שיצטברו לאורך זמן באופן משמעותי. הנה שלוש דוגמאות בסיסיות:
- חיסכון בדמי ניהול – לעיתים קשה להבין כיצד הבדל של כמה עשיריות האחוז בדמי הניהול בחיסכון ארוך טווח, מסתכם בהפרש של מאות שקלים בקצבה החודשית. מרבית האנשים גם לא מכירים את קרנות ברירת המחדל שדמי הניהול בהן נמוכים וקבועים לעשר שנים, ולא ממש מבינים את ההבדל בין דמי ניהול על הפקדה וצבירה. באמצעות ייעוץ מקצועי ניתן להגיע לדמי ניהול נמוכים יותר שגם מתאימים להיותכם חוסכים צעירים או וותיקים מבחינת הפקדה או צבירה.
- מסלולי השקעה – כספי הפנסיה שלכם מושקעים באפיקים שונים, החל באג"ח ועד למניות, כל חברה המנהלת את הכספים מצליחה להשיג תשואות יותר ופחות טובות. שוב, קשה להבין לפעמים כיצד הפרש של אחוז בודד בתשואות לאורך עשרות שנות חיסכון, יכול להביא להבדל של אלפי שקלים בקצבה החודשית, אבל זוהי עובדה. לפיכך, בתהליך הצ'ק אפ עוזרים לכם לבחור את תוכניות החיסכון גם בהתאם לביצועי החברות, ומסייעים בבחירת מסלול ההשקעות המתאים ביותר לפי מידת הסיכון וסיכוי, ולפי היותכם חוסכים וותיקים או צעירים.
- בלי הפסדים מיותרים – במהלך הצ'ק אפ ייבחנו היבטים רבים של התנהלות חסכונית ונכונה. למשל, ייתכן שעדיף להעביר כספים מקרן פנסיה משלימה בחזרה לקרן מקיפה, לביטוח מנהלים או לקופת גמל. ייתכן גם שכדאי לעשות איחוד קרנות כדי לחסוך בדמי הניהול, ייתכן שאתם משלמים על כיסויים ביטוחים שאינכם צריכים, או שיש לכם כפל ביטוחים.
