קופת גמל להשקעה נזילות – החיסכון שלך לכל מטרה
הנה כל מה שאתם צריכים לדעת על קופת גמל להשקעה ולאחר מכן גם נדון בכדאיות ובייחודיות שלה: קופת גמל להשקעה היא מכשיר חיסכון המשלב בתוכו רכיב של השקעת כספי החוסך, כל אחד יכול לחסוך בקופה לרבות קטינים דרך הוריהם, בכל שנה ניתן להפקיד לקופה עד 70,000 ₪, כספי החיסכון נזילים בכל עת ללא קנס אך משיכתם כרוכה בתשלום מס רווחי הון, משיכת הכספים כקצבה לאחר גיל 60 מעניקה פטור מלא ממס, ניתן להעביר את כספי החיסכון ממסלול למסלול באותה הקופה או מקופה לקופה באופן חופשי וללא שהדבר ייחשב כאירוע מס, ניתן לבצע הפקדות חודשיות או חד פעמיות כרצונכם ולא, ההפקדות לקופה אינן מוכרות לצרכי מס ועכשיו נפרט.
זאת לא קופת גמל ויש גם אלטרנטיבות
היא אמנם נקראת קופת גמל להשקעה אך לא מדובר בקופת גמל, לבטח לא בהיבט המרכזי שלאורך שנים הניע אנשים לחסוך בקופות הגמל – הכרה בהפקדות לקופה לצרכי ניכוי מס. ההפקדות שלכם לקופת גמל להשקעה אינן מוכרות לכם לצרכי ניכוי מס ולמעשה מדובר במוצר חיסכון בעל מאפיינים כמעט זהים למוצרי חיסכון אלטרנטיביים כמו למשל פוליסת חיסכון. השימוש במונח קופת גמל הוא בעיקרו שיווקי ואולי גם קצת מטעה ולכן ראינו לנכון להניח את הדברים על השולחן כבר עכשיו. ואחרי שאמרנו את זה, אם אתם פשוט מחפשים אפיק חיסכון להניח בו את כספכם, קופת גמל להשקעה היא בהחלט אופציה אטרקטיבית, במיוחד אם יש לכם כוונות לחסוך את הכספים לטווח ארוך, קרי לגיל הפרישה.
תרצו שנחזור אליכם?
נזילות מלאה של כספי החיסכון
בבחינת היתרונות המרכזיים של קופת גמל להשקעה נזילות היא לבטח אחד מהם, אם כי גם במקרה זה מדובר ביתרון בעיקר ביחס לקופות גמל רגילות, בעוד שבערוצי חיסכון דומים אחרים תוכלו ליהנות מאותה רמה של נזילות. כספי החיסכון שלכם בקופת הגמל להשקעה ניתנים למשיכה בכל עת ללא קנסות וללא תחנות יציאה. במעמד משיכת הכספים יהיה עליכם לשלם מס רווחי הון עבור הרווחים שצברתם בקופה (הקרן עצמה פטורה ממס). יחד עם זאת, וזה המאפיין שהופך את הקופה לכלי אטרקטיבי לחיסכון ארוך טווח, אם תבחרו לשמור את הכספים בחיסכון עד גיל הפרישה, תוכלו החל מגיל 60, למשוך את הכספים בצורת קצבה חודשית עם פטור ממס של 100%. אם לעומת זאת, תבחרו למשוך אותם במשיכה הונית (משיכת כל הכסף בבת אחת), יהיה עליכם לשלם מס רווחי הון גם לאחר גיל 60.
גמישות מלאה בניהול הכספים
יתרון חשוב נוסף שיודע להציע לכם מוצר חיסכון זה, הוא העובדה שהכספים שלכם מושקעים בשוק ההון ומייצרים עבורכם תשואות נאות לאורך כל תקופת החיסכון. בהצטרפות לקופה תשולבו במסלול השקעה כללי שמהווה את ברירת המחדל של הקופה הספציפית, אלא אם תגדירו מראש מסלול אחר אליו תרצו להצטרף. המסלולים השונים נבדלים זה מזה ברמות הסיכון והתשואה הפוטנציאליות בגין סוגי הנכסים בהם מושקע הכסף. תוכלו לבחור מסלול סולידי, מסלול כללי או מסלול מנייתי, שנחשב ליותר מסוכן בין המסלולים. לאורך כל תקופת החיסכון תוכלו להעביר את כספי החיסכון ממסלול למסלול בתוך אותה קופה וכן תוכלו להעביר אותם גם לקופה אחרת, הכל בצורה חופשית ומבלי שהדבר ייחשב אירוע מס, כלומר העברת הכספים בין מסלולים או בין קופות הגמל להשקעה אינה כרוכה בתשלום מס רווחי הון, אותו יהיה עליכם לשלם אך ורק כאשר תמשכו את הכספים אל חשבון הבנק שלכם.
הפקדות לקופה
הפקדות לקופת גמל להשקעה יכולות להתבצע באמצעות הפקדות חודשיות קבועות ו/או באמצעות הפקדות חד פעמיות לבחירתכם, אם כי הדברים או שינויים בסדר הדברים, צריכים להיות מתואמים מראש מול הקופה. בכל שנה תוכלו להפקיד בקופת גמל להשקעה עד 70,000 שקלים לכל היותר. אם אתם מעוניינים להפקיד סכומים גבוהים יותר או שאתם פשוט רוצים לחסוך גם עבור בני משפחה אחרים, תוכלו לפתוח קופה נפרדת לכל בן משפחה, לרבות ילדיכם הקטינים ואז תוכלו להפקיד בכל קופה עד תקרת ההפקדה של 70,000 שקלים בשנה לכל אחד.
איך בוחרים קופת גמל להשקעה?
כפי שאמרנו קודם לכן, במקרה של קופת גמל להשקעה נזילות, הטבות מס, גמישות, מסלולי השקעה ותנאי הפקדה הם מאפיינים מובנים של מוצר החיסכון ולכן אינם מהווים שיקול בבחירת הקופה הספציפית בה תרצו לחסוך. לעומת זאת, ישנם שני פרמטרים חשובים, שאותם כן חשוב לברר בבחירת קופה ספציפית ואלו והם:
ביצועים פיננסיים
בפרמטר זה אנחנו רוצים לבחון מה היו התשואות שאותן הצליחה הקופה לייצר עבור חבריה ואנחנו רוצים לבדוק זאת בשנה האחרונה, בשלוש השנים ובחמש השנים האחרונות (קופות גמל להשקעה הושקו בשנת 2016 ולכן לא קיים תיעוד לשנים קודמות). בבדיקה זו נרצה לבדוק מגמות עלייה או ירידה של הביצועים ונרצה להשוות את הביצועים לקופות אחרות בשוק. את הנתונים הללו תוכלו למצוא באתרים השוואתיים באינטרנט וכמובן ישירות מול הקופות.
דמי ניהול
דמי הניהול המקסימליים שאותם רשאית הקופה לגבות מכם עומדים על 4% על כל הפקדה ו-1.05% בשנה על כלל הכסף שנצבר בחיסכון. בפועל, אתם רוצים למצוא דמי ניהול נמוכים הרבה יותר כשהטווח בפועל נע בין 0.3% ועד 0.8% על סך כספי החיסכון. יחד עם זאת, חשוב לבדוק גם את רכיב דמי הניהול החל על ההפקדות ולוודא שגם ברכיב זה הקופה מציעה דמי ניהול תחרותיים ואטרקטיביים. את דמי הניהול של הקופות השונות תוכלו לבחון באתרים השוואתיים, אך מומלץ לבדוק אותם ואף להתמקח עליהם ישירות מול הקופה.
בנוסף לשני הפרמטרים הללו, חשוב גם להתמקד בקופות יציבות, מוכרות, בעלות מוניטין ובעלות איתנות פיננסית ולא להיסחף אחרי תשואות גבוהות באופן חריג או דמי ניהול נמוכים באופן חריג, המוצעים על ידי גופים פיננסיים קיקיוניים ולא מוכרים.
ככלל, לא צריך לעשות סיפור גדול מבחירה של קופת הגמל להשקעה, לבטח לאור העובדה שתמיד תוכלו לעבור מקופה לקופה באופן חופשי. יחד עם זאת, גם לא צריך לבצע את הבחירה בקלות ראש ודעת. בדקו את הביצועים הפיננסיים, בדקו את דמי הניהול (גם על ההפקדות וגם על החיסכון), ודאו שמדובר בגוף פיננסי מוכר ואמין ופשוט קבלו החלטה. אם אינכם מצליחים לעשות זאת בעצמכם, תמיד תוכלו להסתייע בייעוץ פיננסי מקצועי, אותו כדאי לקבל בכל מקרה, אם בכוונתכם להפריש לקופה סכומים גבוהים במיוחד או שברצונכם לבחון כיצד נכון לשלב את הקופה במכלול החסכונות הפנסיוניים שלכם.
בעזרת צוות המומחים הפיננסים שלנו, תוכלו לקבל סקירה מלאה על קופות הגמל להשקעה המובילות בישראל, לבחון את הפירוט המלא והמדויק של הביצועים הפיננסיים ודמי הניהול של כל קופה ולבחון את האופן המיטבי לשילוב החיסכון בקופה במסגרת ההתנהלות הפיננסית שלכם לחיסכון לטווח הארוך או לטווחים קצרים יותר לבחירתכם. כמו כן, צוות המומחים שלנו יוכל לסייע בהפחתת דמי הניהול בקופה המועדפת עליכם ובהכוונה מקצועית למסלול ההשקעה התואם בצורה הטובה ביותר את מטרותיכם ואת התמונה הפיננסית שלכם. לפרטים נוספים ותשובות מפורטות לכל שאלותיכם, צרו עמנו קשר ונשמח לעמוד לרשותכם.
