המקום של יועצים פיננסים בתכנון הפיננסי שלכם
ייעוץ פיננסי הוא שירות נחוץ במיוחד בעידן הנוכחי, שכן לכל אדם ומשפחה פתוחות אפשרויות רבות לצבירת כספים ונכסים, החל בפיקדונות בבנקים, דרך פוליסות ביטוח ועד לקרנות פנסיה ותיקי השקעות. יחד עם זאת, רבים אינם מודעים למגוון האפשרויות הקיימות, אינם יודעים כיצד כספיהם מושקעים ונחסכים, לא יודעים לבחור את האפיקים הנכונים שיבטיחו את עתידה הכלכלי המשפחה. את המענה לסוגיות האלו ועוד רבות נוספות נותן יועץ פיננסי שעל שירותיו נרחיב במאמר הבא.
יועץ פיננסי זה לעסקים, לא?
אנשים רבים סבורים כי יועצים פיננסים מספקים שירות לעסקים, ולמעשה הם צודקים באופן חלקי. ענף אחד של הייעוץ הפיננסי הוא שירותי הניתן עבור בעלי עסקים, אם כי מדובר בתחום שונה למדי מהענף האישי והמשפחתי. תפקידם של יועצים פיננסיים לעסקים הוא לסקור את המצב הכלכלי של העסק מכל היבטיו, לרבות הדוחות של רואה החשבון, משרות ומשכורות, הוצאות ייצור ואספקה, תפעול ותקורות, תמחור, תקציב שיווק ופרסום, הלוואות והון עצמי, וכן הלאה.
לאור הנתונים הם מזהים את נקודות הכוח והתורפה של העסק, מוצרים רווחיים יותר ופחות, משרות שאינן מצדיקות את עצמן וכדומה – ומציעים פתרונות שמגדילים את רווחיות העסק. הפתרונות יכולים להיות למשל מחזור הלוואות שניטלו בתנאים לא אידיאלים, מו"מ עם ספקים, ביצוע תמחור מחודש, העברת חלק מפעילויות העסק למיקור חוץ, ועוד. כל הצעדים הללו ונוספים נרשמים בתוכנית מסודרת המשתלבת עם התוכנית העסקית הקיימת, כאשר היועץ הפיננסי מלווה את יישומה לאורך זמן. יחד עם זאת, ישנו כאמור הבדל משמעותי בין שירות זה לבין מה שעושה עבורכם יועץ פרטי-משפחתי.
מה עושה יועץ פיננסי לפרט ולמשפחה?
כאמור, לכל אדם ומשפחה נצברים לאורך השנים כספים בתוכניות פיננסיות מגוונות, כגון ביטוח מנהלים, תיקי השקעות בבנקים או בבתי השקעות, קופות גמל, פוליסות ביטוח, קרנות השתלמות, נדל"ן, ניירות ערך ועוד. לכך מצטרפת ההכנסה החודשית העומדת אל מול ההוצאות הצפויות והבלתי צפויות.
אז בראש ובראשונה, יועץ פיננסי פרטי עוזר לכם לעשות סדר בנכסים הנזילים והבלתי נזילים. לא פעם, כבר בשלב הארגון מתברר שישנם חסכונות וזכויות המעלים אבק באיזה פיקדון או קרן, ואינם מביאים את הפירות האידיאלים. מדוע הם לא משתלמים? למשל כי התשואות נמוכות, כי דמי הניהול גבוהים, כי המסלול מסוכן או סולידי מדי, כי ישנו כפל ביטוחים, כי המיסוי יחסית גבוה, כי מה שהיה נכון לפני שני עשורים כבר לא מתאים לצרכיכם היום, וכן הלאה. אכן, כאשר מגיעים ליועץ פיננסי אחת המטרות העיקריות היא להביא את החסכונות והנכסים למצב של תפוקה מקסימאלית, על מנת שיוכלו לשרת נאמנה את צרכי התא המשפחתי כיום ובעתיד.
על מנת לעשות זאת היועץ גם צריך להכיר אתכם היטב. בדיוק מסיבה זו התהליך מתחיל בפגישה שבה מכירים זה את זה, מעבירים מידע חיוני ומדברים על ההרכב המשפחתי, הצרכים המשתנים, התוכניות לעתיד כולל לעת פרישה, ולפעמים אפילו על תכנון העברת ההון לדור הבא. יחד עם זאת, התהליך אינו חייב ללכת כל כך רחוק והדבר תלוי ברצונות ובנתונים האישיים של כל אחד. בשלב הבא היועץ הפיננסי יבנה עבורכם מפה פיננסית המתווה אסטרטגיה אופטימאלית לניהול הנכסים, תוך שהוא לוקח בחשבון את הגילאים, את רמות הסיכון המועדפות, את הצורך בכסף נזיל ושורה ארוכה של פרמטרים נוספים.
כפועל יוצא מכך נבנה תמהיל חסכונות והשקעות המכוון למיקסום התשואות ולהוזלת עלויות, להגנה מפני סיכונים ולהפחתת תשלומי מס הכנסה. תוכנית זו הנותנת מענה ליעדים ולמטרות שלכם מוצגת באופן ברור עם הסברים בגובה העיניים, כאשר היועץ יכול ללוות את יישומה לאורך זמן, לעזור בקבלת החלטות, לתת מענה לשאלות והתלבטויות, ולבצע שינויים במידת הצורך.
תרצו שנחזור אליכם?
מתי כדאי לפנות לייעוץ פיננסי?
למעשה, פנייה אל יועץ פיננסי מומלץ ניתן וכדאי לעשות בכל מצב ושלב של התא המשפחתי. כך למשל, אם המשפחה מתקשה לחסוך בשוטף ואף נמצאת במינוס, היועץ יכול לסייע בארגון התקציב ובפתיחת דף חדש. גם אם קיבלתם סכום משמעותי, למשל כירושה או מקרן או קופה שנפתחה, ואינכם יודעים כיצד לשמור עליו ולהמשיך לצבור – היועצים הפיננסיים יכולים לתת מענה הולם. בנוסף, היועץ יכול לספק ליווי מעת לעת, למשל על בסיס שנתי, שיכול לסייע רבות במיקסום החסכונות והנכסים בזכות היכרות עם רפורמות עדכניות בסוגיות מיסוי ובתחום הביטוחים, הזדמנויות חדשות להשקעות אלטרנטיביות או בשוק ההון, וכדומה.
חשוב לציין כי השירות מתאים לכל שלב בחיים. כך למשל, כבר בעשורים המוקדמים ובעיקר כשנמצאים בעשור החמישי לחיים, כדאי לתכנן היטב את הפרישה. מדובר בתהליך הכרחי ומשמעותי המסייע לכם להעריך ולמפות את כלל מקורות ההכנסה שיעמדו לרשותכם בגמלאות, אל מול ההוצאות העתידיות של משק הבית. היועץ יעזור בקבלת החלטות נכונות הקשורות לאפיקי חיסכון, אשר יחסכו ממון נכבד בתשלומי מס הכנסה וימנעו טעויות קריטיות. הוא גם יכוון אל אפשרויות השקעה איכותיות שמביאות תשואה מקסימאלית, יעזור לקבל החלטות הנוגעות לדור ההמשך, וכדומה.
מיהו בכלל יועץ פיננסי?
יועץ פיננסי – מה זה אומר מבחינת הכשרה והסמכה? קודם כל חשוב להבין שבתחום הייעוץ הכלכלי עובדים לא מעט בעלי מקצוע תחת הגדרות תפקידים שונות – למשל יועץ השקעות או יועץ פנסיוני כאשר כל אחד מהם מתמחה בתחומים מסוימים. מייד נבהיר את ההבדלים אך תחילה נסביר שנכון להיום אין הגדרה חד משמעית בתקנות או בחוק עבור הכשרתם, השכלתם וניסיונם של מי שעוסקים בייעוץ פיננסי, ובדיוק מסיבה זו יש לבחון היטב את האדם או הגוף שמציע את השירות.
מכיוון שאין הגדרה או פיקוח מוסדר על התחום, הרי שכל אדם המעוניין בכך יכול להציע שירותי ייעוץ פיננסי, אפילו השכן שלכם שסבור שהוא יודע דבר או שניים על ביטוחים, חסכונות, השקעות וניהול תקציב המשפחה. אבל במרבית המקרים מי שמציע את השירות הוא לכל הפחות בעל השכלה אקדמית בתחומי הכלכלה, ולרוב גם יש לו הכשרה וניסיון בתחומי ייעוץ מס, ייעוץ השקעות, ייעוץ לפנסיה, ראיית חשבון וכיוצא בזאת. בהמשך המאמר נסביר כיצד לבחור את היועץ על פי מספר קריטריונים ברורים.
וכדי לעשות סדר בנושא נבהיר את ההבדל בין ייעוץ פיננסי, ייעוץ השקעות או ייעוץ פנסיוני. נתחיל באחרון: היועץ הפנסיוני מבצע עם לקוחותיו תהליך המתמקד בחסכונותיהם הפנסיוניים לרבות ביטוח מנהלים, קרנות פנסיה, גמל והשתלמות. המטרה היא יצור תמהיל מוצרים אופטימאלי מבחינת עלויות, סיכון, מיסוי, כיסוי ביטוחי וכדומה. יש לציין כי יועץ פנסיוני מומלץ הוא מי שמחזיק ברישיון מטעם משרד האוצר ומתוגמל רק בשכר הטרחה של הלקוח. כלומר, אין לו זיקה לגופים מוסדיים כמו סוכני ביטוח פנסיוניים או משווקים פנסיוניים שמקבלים תגמולים בהתאם למוצרים שהם מוכרים.
לעומת זאת, יועץ השקעות מעניק ייעוץ לגבי כל סוגי ההשקעות בניירות ערך בבורסה בתל אביב ובשווקים בינלאומיים, למשל מניות, אג"ח, קרנות נאמנות, תעודות סל, אופציות מעו"ף, קרנות גידור, קרנות נדל"ן, השקעה בתשתיות וכיוצא בזאת. ייעוץ השקעות ניתן בעיקר על ידי בתי השקעות, בנקים, חברות ייעוץ ובאופן עצמאי, וזאת על ידי יועצים מורשים. הרישיון שניתן על ידי הרשות לניירות ערך כולל עמידה בבחינות מקצועיות, אך אינו מצריך תואר אקדמי.
איך לבחור יועץ פיננסי?
כעת עולה השאלה איך בוחרים יועץ פיננסי והתשובה מתחלקת לכמה פרמטרים שאותם חשוב לבדוק. ראשית, יש לבחון מהי השכלתו והכשרתו של היועץ, שיכול להיות מוסמך כרואה חשבון, יועץ מס, יועץ פנסיוני, בעל השכלה אקדמית בתחומי הכלכלה למיניהם, או בוגר קורסים רלוונטיים של בתי ספר ומכונים מטבע הדברים, ככל שההשכלה נרחבת ומקיפה יותר בתחומים הרלוונטיים, כך ביכולתו להעניק מענה טוב יותר לצרכיכם.
בנוסף, חשוב לבחון מהו הניסיון הממשי של איש המקצוע במתן ייעוץ לפרט ולמשפחה. העדיפו אדם בעל וותק רב שכבר עשה כברת דרך בחברות תכנון פיננסי מובילות, בעל בשלות ובגרות אישית, המכיר את מגוון מצבי החיים של אנשים בעשורים השונים, החל בזוגות צעירים ועד ליוצאים לגמלאות. מעבר לכך, ישנה עדיפות ליועצים המהווים חלק מחברה גדולה, המעניקה מעטפת שלמה של אנשי מקצוע שמסוגלים לתרום מניסיונם והבנתם ליצירת פתרונות פיננסיים אידיאליים.
לבסוף, חשוב לזכור שעבור שירותיו גובה כל יועץ פיננסי מחיר שונה, וזאת בהתאם למוניטין שלו או של החברה בה הוא עובד, לתהליך הליווי המוצע ולשיקולים נוספים. לכן, לפני שאתם משלמים עבור שירותי יועץ פנסיוני שכר טרחה כזה או אחר, בצעו השוואת מחירים, הבינו בדיוק מה אתם מקבלים, ובחרו במי שעומד בקריטריונים שתוארו לעיל ומציע עלויות שירות הוגנות.
בואו נדבר!
מאגר המומחים הפיננסיים שלנו עומד לרשותכם עם הרבה מאוד ניסיון ומענה מקיף לכל צורך – החל בתכנון פיננסי לפרט ולמשפחה, דרך תכנון פרישה ועד לפתרונות ביטוח והשקעות אלטרנטיביות. בתהליך ממוקד ואישי נעזור לכם לעלות על דרך הנכונה ולהפיק את המיטב מהחסכונות, הנכסים והאפשרויות הפתוחות בפניכם.
