לביטוח בריאות עשויה להיות ביום מן הימים חשיבות גדולה. את העובדה הזו מבינים רוב הישראלים, המעבירים בכל חודש סכומים בלתי מבוטלים אל חברת הביטוח שלהם. יחד עם זאת, ביטוח הבריאות בישראל היה מאופיין לאורך השנים בהיעדר אחידות ובחוסר תחרות, מה שהוביל לתשלומים גבוהים ובלתי מוצדקים של המבוטחים לחברות הביטוח. התמונה החלה להשתנות בשנת 2016 כאשר יצאה אל הפועל הרפורמה בביטוחי הבריאות, ובה יעסוק המאמר הנוכחי.
כמה מילים על ביטוחי בריאות
למרות שבישראל קיימת גישה סוציאלית בסיסית לגבי שירותי הבריאות, ביטוח רפואי הוא מוצר מקובל ונדרש. כידוע, על פי חוק כולנו זכאים לשירותים בסיסיים הכלולים בתוך סל הבריאות, ביניהם ביקורים אצל רופאים, תרופות המצויות בסל ועוד. ואולם, לכיסוי יש מגבלות מהותיות ובעיקר עבור אנשים הזקוקים לטיפולים קצת יותר מורכבים. כאן נכנסים לתמונה שירותי בריאות נוספים (שב"ן) המוצעים על ידי קופות החולים לצורך הרחבת השירותים. למעשה, 8 מכל 10 ישראלים מחזיקים ביטוח שב"ן ומשלמים עבורו לקופות החולים מדי חודש.
יחד עם זאת, מי שבודק מה כולל שב"ן (למשל כללית מושלם או פלטינום, מכבי כסף או זהב) מגלה שגם כאן קיימות מגבלות. למשל בתחום הטיפולים מצילי החיים, ניתוחים ואשפוזים בחו"ל, בחירת ייעוץ רפואי אצל רופא מומחה, כיסוי תרופות מיוחדות, וכן שירותים נוספים מבחינת השתתפות עצמית. את הפער הזה משלימים ביטוחי בריאות פרטיים של חברות הביטוח.
אז מה הבעיה?
הבעיה הייתה תשלומים גבוהים מדי ומיותרים של הציבור על ביטוחי בריאות. כך למשל, מסקרים שנערכו נמצא כי ל- 4 מכל 10 ישראלים יש כפל ביטוחים. אכן, הדעיכה המתמדת בתפקוד הבריאות הממלכתי, חוסר האחידות בין הפוליסות, חוסר הבנה לגבי הצרכים האמיתיים ובעיית כפל הביטוחים – כל הביאו לצמיחה מטאורית של מאות אחוזים במכירות פוליסות לביטוחי בריאות.
למעשה, החברות הציעו על ביטוח בריאות מחיר גבוה מבלי שהציבור יכול להבין מה בדיוק כוללות הפוליסות או מה ההבדלים ביניהן, ולפיכך להשוות בצורה חכמה ולבחור את מה שבאמת מתאים ונכון אישית. מכאן קצרה הדרך לתשלומים גבוהים מהנדרש שהגיעו לא פעם למאות שקלים בחודש ולאלפי שקלים בשנה.
לאור המצב, בשנת 2016 יצאה הרפורמה החדשה בביטוחי הבריאות, שבראשה עמדה דורית סלניגר, מי שהייתה אז הממונה של שוק ההון, ביטוח וחיסכון במשרד האוצר.
בואו לגלות איך משקיעי הפמילי אופיס מנהלים את כספיהם
מה שינתה הרפורמה?
המטרה המרכזית של הרפורמה בביטוחי בריאות הייתה לעשות סדר בתחום, ובשורה התחתונה – לחסוך כסף לציבור הישראלי. המרכיב הראשון והחשוב ביותר שמאפשר הוזלה בביטוח בריאות הוא יצירת הפוליסה האחידה. כלומר, לאחר הרפורמה אין עוד פוליסות חדשות עם הבדלים בין התנאים של הכיסויים. מכאן והלאה ישנה אחידות בכל הקשור לכיסויי התרופות, ההשתלות, טיפולים מחליפי ניתוח וניתוחים, כאשר את תקרת סכום הכיסוי ואת ההוצאות המכוסות יקבע המפקח על הביטוח במשרד האוצר.
מדוע הדבר חשוב? מפני שפוליסות בריאות נוטות להיות מורכבות ועוסקות בעניינים רפואיים וכלכליים שרוב הציבור אינו מצליח להבין. בעקבות רפורמה ביטוח בריאות אנשים יכולים להיות בטוחים שהפוליסות בעיקרון זהות והן גם פשוטות הרבה יותר להבנה. לכן מה שנשאר לעשות הוא רק להשוות בין התעריפים ולבדוק כמה עולה ביטוח בריאות.
את התעריפים קובעות חברות הביטוח בעצמן, כמובן, רק שכעת הפוליסות פשוטות, מובנות, ברורות ואחידות, ובמילים אחרות – ברות השוואה. היכולת להשוות מעניקה את הכוח לציבור הצרכנים, כפי שצריך להיות, והדבר המחייב את חברות הביטוח להיות תחרותיות ולפתות לקוחות באמצעות תעריפים זולים יותר.
חשוב לציין כי הוזלת ביטוח בריאות במסגרת הרפורמה לא פגמה בטיב הפוליסות. למעשה, המפקח על הביטוח מגדיר פוליסה אופטימאלית כבסיס אחיד לפי קבוצות גיל, וזאת על סמך מה שקיים בשוק ועם כל הכיסויים החיוניים – לרבות התייעצות עם רופא מומחה.
ומה עוד השתנה בעקבות הרפורמה?
נושא חשוב נוסף שהשתנה הוא האפשרות לבצע התאמה אישית. לפני הרפורמה החברות הציעו "חבילות" ביטוחיות שכרכו יחדיו מספר כיסויים שהוצגו תחת "עלות כוללת". המשמעות היא שאנשים רבים היו משלמים על חבילות שכללו כיסויים שלא נדרשו אליהם (למשל עקב גיל, מצב בריאותי, כיסוי שכבר קיים בפוליסה פרטית אחרת, וכדומה).
לעומת זאת, רפורמה הוזלת ביטוח בריאות קבעה כי מעתה והלאה ניתן היה לקנות כל פוליסה וכיסוי באופן נפרד. כך, כל אדם ירכוש בהתאמה אישית את הדרוש לו ובלי תלות בפוליסות אחרות. שינוי חשוב זה מוביל להפחתה בכפלי ביטוחים ומעניק אפשרות לבחור ולשלם אך ורק על כיסויים שבאמת נדרשים. יחד עם זאת, ראוי לציין כי בעקבות הרפורמה הופחתה דווקא היכולת לבחור רופא מטפל, שכן בפוליסות החדשות ניתן לבחור רק רופאים המצויים בהסדר מול חברת הביטוח.
נקודה חשובה נוספת: במהלך תקופת הביטוח יכולות החברות לבצע שינויים בפוליסות, כאשר תקופת הביטוח, הפרמיה החודשית והתנאים נשארים קבועים רק לתקופה של שנתיים בלבד. מה ההיגיון? הרציונאל הוא שלפני הרפורמה נותרו התנאים קבועים לאורך שנים רבות, בעוד שהעולם הרפואי, הטיפולים, התרופות והטכנולוגיות התקדמו בקצב מהיר. המשמעות היא שהמבוטחים לא יכלו ליהנות מהשיפורים כי הם אינם כלולים בפוליסה הקבועה. כעת ניתן לשנות את התנאים מדי שנתיים ויש תמריץ לחברות הביטוח לשפר ולהכניס טיפולים חדשים אל הפוליסות – מה ששוב מחזק את התחרות.
יחד עם זאת, הבעיה מבחינת המבוטחים הוא שאין אפשרות לדעת מראש לטווחים ארוכים כמה ישלמו על ביטוחי הבריאות שלהם. כדי למנוע השתוללות, הרפורמה קובעת שמותר לחברות לשנות את התעריפים בכל שנתיים, רק עד תוספת של 10 שקלים או 20% (היותר גבוה מבין השניים). אם החברה רוצה להעלות עוד יותר את התעריף היא חייבת אישור חתום של הלקוח.
בשורה התחתונה
בכל הקשור אל ביטוח בריאות, רפורמה זו יצרה אחידות ואפשרות להשוואה בין הפוליסות. כיום ישנם מחשבונים פשוטים למדי, כולל זה של משרד האוצר, המאפשרים להשוות בין תעריפים של תרופות, השתלות וניתוחים, ואף את מדד השירות של חברות הביטוח. כך כל צרכן יודע מה הוא מקבל ויכול לבחור את מה שבאמת דרוש לו, תוך שהוא משווה מחירים ורמות שירות.
יחד עם זאת, חמש שנים לאחר החלת הרפורמה הרוב המכריע של הציבור עדיין לא מנצל את היתרונות ונשאר עם הפוליסות הישנות. למצב הזה יש סיבות שונות ובעיקר היעדר ידע, חשש מפני שינויים והתגייסות איטית של חברות הביטוח לביצוע המהלך. אז זכרו: אם טרם החלפתם את הפוליסה סביר להניח שאתם מוציאים שלא לצורך אלפי שקלים בשנה על ביטוחי הבריאות של המשפחה.
מי שרוצה לחסוך ואף לשפר את תנאי הפוליסה שלו מוזמן לפנות אל המומחים של חברתנו, אשר יבחנו את כלל הביטוחים הקיימים של התא המשפחתי. אנו נבדוק היכן יש כפל ביטוחי, נבחן אפשרויות לשפר רכיבים ביטוחיים, נספק המלצות מותאמות אישית, ובזכות הסכמים מיוחדים שלנו עם חברות הביטוח אף נוכל להביא הצעות מוזלות ואטרקטיביות מהקיים בשוק.
בואו לגלות איך משקיעי הפמילי אופיס מנהלים את כספיהם
שיתוף
כתבות שיכולות לעניין אותכם
בואו לגלות איך משקיעי הפמילי אופיס מנהלים את כספיהם
הירשמו לניוזלטר שלנו!
ניתן להתחיל בדיקת התאמת להשקעה בפוליסת חיסכון על ידי בחירת הסכום הפנוי שיש לך להשקעה
