תכנית חיסכון משתלמת – טיפים חשובים
לרבים מאיתנו קשה מאוד לחסוך, על אחת כמה וכמה בתקופה זו. כמעט כולנו חווינו טלטלה כלכלית רצינית מאז שהגיע משבר הקורונה. לכן רבים וטובים נאלצו למשוך ולהשתמש בכספים שהופקדו שנים בקרן השתלמות, בקופת גמל להשקעה או אפילו בכספי פנסיה שהופקדו למען העתיד הרחוק יותר.
כולנו רוצים ליהנות מהחיים כאן ועכשיו, להוסיף עוד חוג לילד, להתחדש בטלפון נייד או מכשיר אחר, לצאת לחופשה, לבלות. הרצונות והצרכים האלה הופכים את ההפקדה חודשית ואפילו הפקדת סכום חד פעמי, לאתגר. מצד שני הם מדגישים את חשיבות הבחירה הנכונה של תכנית חיסכון משתלמת.
משבר הקורונה הראה לנו בצורה הברורה והמוחשית ביותר עד כמה חשוב, אפילו קריטי, לחסוך סכום כסף משמעותי לעת מצוא. העובדה שהמשבר הבריאותי השבית או שיבש לחלוטין חלקים נרחבים כל כך מן הכלכלה העולמית, הובילה למסקנה נחרצת שיצירת חיסכון והשקעה לעתיד היא הכרח קיומי. בנוסף על הצורך הכלכלי המובהק, יצירת תוכנית חיסכון משתלמת מסייעת לפיתוח שקט נפשי, ביודענו כי אם יופיע צורך או משבר בלתי צפוי יהיה לנו סכום מסוים להתמודדות ראשונית.
ברבות השנים, ובפרט בשנים האחרונות, הבין גם המחוקק את החשיבות העצומה של חסכון לעתיד ודאג למתן הקלות או פטורים לגבי תשלום מס רווחי הון במגוון תוכניות. זאת, מתוך הבנה ברורה כי הציבור מחפש חיסכון משתלם שיעניק תשואה גבוהה ככל האפשר, ברמת סיכון נמוכה ככל האפשר.
אז כולנו מבינים שחשוב לחסוך, אבל המבחר הגדול של מוצרי החסכון עלול לבלבל מאוד. הדבר דומה לסופרמרקט גדול ומלא כל טוב, רק שאיננו מכירים את המוצרים ולא מצליחים להבין כיצד להשוות ביניהם וכיצד לבחור את אלו שיתאימו לנו. אבל כשיש בידינו פרמטרים פשוטים וברורים לבחינתן של התוכניות הרבות, נעשה הדבר קל ופשוט בהרבה. בשורות הבאות מובאות הנקודות החשובות ביותר, שיסייעו לכם להגיע ליעד של תכנית חיסכון הכי משתלמת והכי מתאימה עבורכם.
תרצו שנחזור אליכם?
שלב ראשון – הגדרת הצרכים
בדומה לכל מוצר אחר, על מנת לבחור את תוכנית החסכון המתאימה ביותר יש להבין מהם צרכי הלקוח, כלומר הצרכים שלכם. יש אנשים המפקידים סכום קבוע ו-'צבוע מראש' לצורך החלפת רכב כל 4-5 שנים. אחרים מתחילים חסכון עם סכום ראשוני המתקבל בחגיגת ברית או בריתה, במטרה שסכום זה יתפח וישמש את הרך הנולד בהגיעו לגיל 18, או אחרי הצבא. יש חוסכים המוכנים לקחת רמה גבוהה של סיכוי וסיכון, ואילו אחרים מעדיפים מראש יותר בטחון גם על חשבון תשואה נמוכה יותר. לכן, אין דבר כזה תוכנית חיסכון מומלצת באופן גורף, אלא עלינו להיות לקוחות נבונים ואקטיביים, להכיר את עצמנו, להשוות ולבחור.
אז ראשית, כדאי שתגדירו בכתב מהם הצרכים והציפיות שלכם מתוכנית החסכון:
1. מטרה- האם הכסף בתוכנית 'צבוע' למטרה מוגדרת בעתיד? במידה ולא, כתיבה של מספר מטרות אפשריות תסייע להגדיר את המאפיינים הבאים.
2. טווח הזמן- מתי אתם מעריכים שתרצו/תזדקקו לכסף שבתוכנית.
3. מהי רמת הסיכוי- סיכון שאתם מוכנים לקחת לגבי הסכום שתצברו בתוכנית הזו.
שלב שני – השוואת פרמטרים של מוצרי החסכון השונים
בחירת מוצר חיסכון והשקעה תתבסס על השוואת הפרמטרים שיובאו להלן. עבור מי ששולט ביישומי מחשב כגון אקסל/גוגל-דוקס, הדרך המומלצת ביותר לערוך את ההשוואה היא לפתוח קובץ כזה ולהכניס את נתוני המוצרים השונים לטבלה. למי שפחות שולט ביישומים מומלץ ליצור טבלה פשוטה על נייר. על כל פנים, הכנסת הנתונים לטבלה מסודרת 'מקפיצה' אותם מול העיניים ומאפשרת חסכון ניכר בזמן ובחירה מדויקת ומהירה.
מומלץ לבחון את הפרמטרים הבאים לפי סדר הופעתם כאן:
- סכום ההפקדה הראשונית וההפקדות החודשיות – בחלק ממוצרי החסכון קיימת הגבלה על סכומים אלה. כך למשל, בקופת גמל להשקעה ניתן להפקיד עד כ-70,000 ₪ בשנה לאדם, בחרו בתוכנית מתאימה מבחינה זו.
- נזילות ותחנות יציאה- הפרמטר הזה מופיע בשלב מוקדם על מנת לסנן מוצרים לא מתאימים ולהבטיח שהכסף יהיה זמין לנו כאשר נזדקק לו. רבים מן הפיקדונות הבנקאיים מוגדרים כך שהם מתחדשים אוטומטית כל שבוע/חודש, כאשר בכל עת ניתן לבטל את החידוש. על כן הם נזילים מאוד. טיפ חשוב- יש לשים לב לקיומם של קנסות/עמלות על משיכת הכסף בתקופה שבין תחנות היציאה שהוגדרו בתוכנית. אלה קיימים לעיתים רק באותיות הקטנות של הסכם המוצר. על כן ההמלצה החמה היא לשאול ולוודא את הנושא באופן אקטיבי.
- מסלולי השקעה ותשואה מוערכת- הפרמטר הזה תלוי ברמת הסיכוי-סיכון שהגדרתם מראש. במידה והגדרתם רמה נמוכה תוכלו להפקיד את הכסף בפיקדונות בבנקים או במוצר המבוסס על השקעה באגרות חוב. לרמות סיכוי-סיכון גבוהות יותר קיימים מוצרי חסכון המאפשרים לבחור אפיק המבוסס על השקעה בניירות ערך כגון קרנות נאמנות, קרנות סל או אפילו ישירות במניות.
טיפ חשוב לגבי אפיקים אלה, הוא לבחון את התשואה שלהם לאורך זמן (רצוי לתקופה של 3-5 שנים אחורה). קיימים מספר אתרים חינמיים המאפשרים השוואה נוחה בין מסלולי ההשקעה של הגופים השונים. הפרמטרים החשובים ביותר שעליכם לחפש הם התשואה הכוללת בתקופה הנבחנת ו- 'מדד-שארפ'. מדד זה משקלל נתונים של סיכון ותשואה. ככל שהוא גבוה יותר הדבר מצביע על עקביות גבוהה יותר של תשואת המסלול וסיכוי גבוה יותר שגם בעתיד הוא יצבור תשואה דומה.
- עמלות ודמי ניהול – הפרמטר הזה עשוי להיראות שולי אך הוא יכול להיות משמעותי מאוד לגבי הסכום הסופי שייצבר בחסכון. ההבדלים בדמי הניהול בין המסלולים השונים עשויים לנוע בין עשירית האחוז ועד אחוזים בודדים. נשמע זניח. אולם יש לזכור שהפרש של מחצית האחוז, המתפרש על פני מספר שנים, יביא להפרש ניכר בסכום הסופי. לכך מצטרף גם אפקט הריבית דה-ריבית, אשר משפיע על הסכום כולו. טיפ חשוב בעניין זה: לא לזלזל בעשיריות האחוזים. על פי רוב הם פחות משמעותיים מהתשואה אולם כבודם במקום מונח.
- פטור ממס רווחי הון – מס זה הינו בגובה 25 אחוז על הרווח הריאלי שנתקבל בתוכנית מיום פתיחתה ועד יום משיכת הסכום. בסעיף הבא תוכלו לראות אילו ממוצרי החסכון פטורים ממס זה ומתי.
כדאי לדעת – יתרונות וחסרונות של מוצרי חסכון ספציפיים
- חסכון לכל ילד- המוסד לביטוח לאומי מפקיד 51 ש"ח לילד בכל חודש, עד הגיעו לגיל 18. ההורים רשאים להפקיד סכום דומה והם אלה שבוחרים את מסלול ההשקעה, בין אם בבנק או בגוף מוסדי. חשוב לציין כי הריביות שנותנים הבנקים לתוכניות אלה גבוהות משמעותית מן הריביות על פיקדונות רגילים, ושבחלק מהפיקדונות קיימות תחנות יציאה כל 5 שנים.
- קופת גמל להשקעה- זהו מוצר בולט מהשנים האחרונות. יתרונותיו העיקריים הם שילוב של חסכון ארוך-טווח עם נזילות מוחלטת, אפשרות של מעבר בין קופות שונות ובין גופים שונים ללא אירוע מס, ואפשרות של החוסך לבחור בין מסלולי השקעה שונים. חשוב לציין כי מעל גיל 60 ובמשיכה של הסכום כקצבה חודשית קיים פטור ממס רווחי הון (כזכור, 25% על הרווח), מה שעשוי להסתכם בסכומים ניכרים.
- פיקדון בבנק- זהו ללא ספק אפיק החסכון הסולידי והבטוח ביותר. עם זאת, בסביבת הריבית האפסית הקיימת בישראל (ובמרבית העולם) בעשור האחרון לערך, גם הריביות על הפיקדונות אפסיות. המשמעות היא שלא ניתן לצפות לשום גידול מורגש בסכום, מעל לסכום ההפקדה.
חשוב לציין שבהינתן אפילו מעט אינפלציה, המשמעות היא שהכסף שלכם לא רק שאינו צומח, אלא ערכו הממשי אף מתכווץ.
- פוליסת חסכון- תוכניות אלה מנוהלות על ידי חברות הביטוח וכספיהן מושקעים בשוק ההון, לפי מסלולים שונים, אותם בוחר הלקוח. שימו לב שהמונח 'פוליסה' מטעה. מכשיר זה אינו נועד מעיקרו לביטוח, על אף שבחלק מפוליסות החיסכון קיימת אפשרות לבטח את המשך החיסכון גם עקב מוות או אובדן כושר עבודה.
- קרנות ההשתלמות- הקרנות נפתחות לעובד שכיר על ידי המעסיק בהתאם להסכם קיבוצי או צו הרחבה, והוא שמפריש לקרן מכספו שלו וממשכורת העובד. גם עצמאי יכול לפתוח לעצמו קרן השתלמות. קרנות אלה מיועדות לטווח זמן בינוני של מעל 6 שנים, ומשעברה תקופה זו הכספים בהן ניתנים למשיכה ללא קנס וללא מס רווחי הון עד לתקרה מסוימת. בנוסף, הפקדות של עצמאים לקרנות השתלמות נחשבות הוצאה מוכרת.
החלטתם לחסוך? נהדר! עתה הקדישו מעט זמן למציאת תוכנית חיסכון הכי משתלמת. אל תלכו רק לפי הנוחות ואל תהיו לקוחות שבויים של הבנק שבו מתנהל חשבונכם. השקעה של מספר שעות, בירורים ובדיקה מקיפה, עשויה להפיק רווח של מאות ואפילו אלפי שעות עבודה בעתיד. המומחים הפיננסיים שלנו עומדים לרשותכם עם כל המידע והידע לבחירת אפשרויות החיסכון וההשקעה המתאימות והמשתלמות עבורכם. כל זאת בתהליך מקצועי ויעיל ובדגש על מקסום תשואות, הקטנת סיכונים ומזעור עלויות נלוות ומיסים.
