אין זה משנה באיזה עשור אתם, תמיד כדאי לשמור על מבט קדימה לעבר שנות הפרישה. אחד הנושאים המרכזיים הוא כמובן החיסכון הפנסיוני שלכם, לשם כך ניתן לפנות אל משווק פנסיוני מורשה. אבל רגע לפני שאתם פונים אליו הנה 10 טיפים שיעזרו לכם בבחירה נכונה של איש המקצוע.
1. מי בכלל צריך תכנון פנסיוני?
במדינת ישראל, הפרשה לחיסכון פנסיוני מחייבת כל שכיר ולאחרונה גם עצמאים. אכן, הישראלים חוסכים לפנסיה כבר מגיל צעיר מתוך אמונה שהחיסכון יתמוך בהם בגילאי הפרישה ובצדק. הבעיה היא שבפועל הרוב לא מבינים כיצד עובדות השקעות פנסיוניות ולא אחת בהגיעם לגיל פרישה הם מגלים שהסכומים שהתקבלו נמוכים משמעותית ממה שחשבו. אז שימו לב: תכנון פנסיוני נדרש גם למי שיש לו כבר ביטוח מנהלים או קרן פנסיה, במטרה לבחון אם באמת מדובר באפיק הכדאי ביותר.
בדיוק מסיבה זו ייעוץ לפרישה מומלץ לכל אחד, אפילו בשנות העשרים והשלושים לחייכם, שכן שהוא מאפשר בין היתר להפיק את המרב מתוכניות הפנסיה השונות. יחד עם זאת, באופן מיוחד כדאי לקבל ייעוץ לקראת פרישה בעשור הקודם לה, כדי שתהיה לכם נקודת מבט רחבה וריאלית לצורך היערכות נכונה.
2. משווק פיננסי מה זה אומר
משווק פנסיוני אינו יועץ השקעות רגיל אלא אדם בעל רישיון והכשרה רלוונטית בתחום הפנסיוני, הרשאי לייעץ בכל הקשור למוצרים פנסיוניים. יש לו גם ידע בכל הקשור למיסוי, ביטוח וניהול השקעות. תפקידו לסייע לכם בקבלת החלטות הקשורות לחיסכון הפנסיוני, למשל כמה כסף צריך לחסוך ובאיזה מוצר כדאי לבחור, הוא גם יעזור בכל מילוי והחתמת הטפסים הרלוונטיים.
אולם, כשמדברים על שיווק פנסיוני חשוב להבין שיש הבדל משמעותי בין יועץ, משווק וסוכן. יועץ פנסיוני הינו גורם אובייקטיבי וחיצוני הפועל למען הלקוח ללא אינטרסים אחרים, ולעומתו סוכן ומשווק פנסיוני הם סוג של אנשי מכירות של חברות פנסיוניות, המקבלים עמלות עבור קידום מוצריהן. לכן, בעת ההתקשרות מול משווק או סוכן היו זהירים וחכמים, בררו עם אילו חברות הם עובדים והאם לחברות הללו באמת יש מוצרים פנסיוניים מתאימים עבורכם.
3. רק יועצים פנסיוניים מורשים
ייעוץ פנסיוני לפרישה אפשר לקבל ממשווק מורשה, שהוא סוכן ביטוח שעבר הסמכה למכירת ביטוחים פנסיוניים, או שניתן לפנות אל יועץ פנסיוני מורשה החייב להיות בעל הכשרה מתאימה. את ההסמכה יכולים לקבל סוכן ביטוח, יועץ השקעות בעל רישיון של יועץ פנסיוני, מפקח של חברת ביטוח, או משווק שעבר בהצלחה בחינה משלימה. בכל מקרה, את הרישיונות ניתן לאמת דרך האתר של משרד האוצר.
בואו לגלות איך משקיעי הפמילי אופיס מנהלים את כספיהם
4.אין חכם כבעל ניסיון
על מנת לקבל ייעוץ לפני פרישה איכותי רצוי לבחור איש מקצוע מנוסה עם כמה שיותר שנות וותק, בעל ידע מעמיק, עדכני ומקיף. את כישוריו ניתן לבדוק על ידי בחינת בקיאותו בתוכניות המוצעות בשוק, היכרותו עם תוכניות פרישה מורכבות וותיקות, עם שינויים ברגולציה וכדומה. איש שיווק פנסיוני מוצלח לרוב יעבוד מול מרבית הקרנות וחברות הביטוח הגדולות בשוק. העדיפו אדם שסוכנות הביטוח שלו אינה שייכת לחברת הביטוח אלא מייצגת רק אותה.
5.איש מקצוע מומלץ
למשווק פנסיוני רציני תהיה שורה ארוכה של לקוחות, ומן הסתם גם הכנסה נאה שתגרום לו לספק ייעוץ פנסיוני יותר אמין. הוא גם לא יהסס לתת לכם רשימה של ממליצים. היעזרו ברשימה והתקשרו למספר לקוחות כדי לבדוק אם הם באמת מרוצים מהשירות, מהזמינות והאדיבות, מהנכונות לענות שוב ושוב על שאלות, מגובה דמי ניהול וכדומה. יחד עם זאת, הדרך הטובה והאמינה ביותר לאתר משווקים פנסיוניים היא לקבל המלצות מקצועיות מיועץ פנסיוני חיצוני ואובייקטיבי.
6.בקשו הוכחות לידע מקצועי נרחב
כאמור, תכנון פנסיוני מקצועי מחייב ידע מעמיק בכלים פנסיוניים מגוונים, כגון היוון כספים, תוכנות חישוב, כלים להשוואת תשואות, בחינת תרחישים אפשריים, בדיקות כפל ביטוחים, השוואה של דמי הניהול ועוד. אז הרגישו בנוח לבקש מהמשווק שיציג בפניכם תיק דוגמא שלם, הכולל את כל ההמלצות והתוכניות הרלוונטיות, וכן שיגיש בכתב ניתוח מובן והסבר מנומק מדוע הוא ממליץ לכם על מוצרים מסוימים.
זכרו שמדובר באחת ההשקעות החשובות בחייכם, לכן אם לא הבנתם משהו דאגו שהנושא יוסבר לכם שוב ושוב עד אשר תבינו. בדיוק מסיבה זו עדיף לבחור באיש מקצוע שיכול לענות על כל השאלות ושלא יפנה אתכם לקבל מענה מחברות הביטוח או מקרנות הפנסיה.
7.הכירו את המוצרים העיקריים
אל הפגישה עם מתכנן פנסיוני חשוב להגיע כשיש לכם לפחות ידע בסיסי בתחום והיכרות עם המוצרים העיקריים, המורכבים מקופות גמל, קרנות פנסיה וביטוחי מנהלים. בין שלושת המוצרים הללו, קרנות הפנסיה הן המובילות כיום ויש להתעדכן לגבי דמי הניהול המקובלים בהן לצבירה ולהפקדות חודשיות. מאידך, ביטוח מנהלים נחשב למוצר פחות מבוקש בימינו, ולכן אם מציעים לכם תוכנית ביטוח מנהלים דרשו הסבר מפורט להצעה זו והבינו מדוע דווקא היא המתאימה לכם ביותר.
בואו לגלות איך משקיעי הפמילי אופיס מנהלים את כספיהם
8.הכינו שאלות מראש
כאמור, אל פגישת ייעוץ פרישה חשוב שתגיעו מוכנים, עם רשימה של שאלות רלוונטיות בנושאים שהוזכרו לעיל. לדוגמא, יש לשאול על היתרונות והחסרונות של כל מוצר, איזה מסלול השקעה הכי מתאים, מהי מידת הסיכון שלו, כמה יעלו דמי הניהול, אילו כיסויים ביטוחיים קיימים בו וכמה הם עולים, איזו קצבה תקבלו בגיל הפרישה, מה יקבלו השארים, ומה קורה במקרה של אובדן כושר עבודה.
ולבסוף, גם אם השתכנעתם, אל תמהרו לחתום על הטפסים שהמשווק מגיש לכם, אלא קחו אותם הביתה וקראו בעיון. ודאו שאתם באמת מבינים על מה אתם חותמים ושאכן מדובר במוצר כדאי עבורכם.
9.פנו למספר משווקים
על מנת לקבל תמונה כמה שיותר רחבה כדאי לפנות למספר משווקים פנסיוניים המייצגים חברות שונות. כך תוכלו לבחון כמה אופציות של ייעוץ פנסיוני לפרישה ומהן תסמנו את האופציה הכדאית והמתאימה ביותר עבורכם. היעזרו לשם כך במידע הקיים באתרי אינטרנט רלוונטיים, בהם אפשר לברר את רמת הסיכון של המוצרים והמסלולים המוצעים, כמה הם ירדו או עלו בשנים האחרונות, מהו שוויי הקרנות, וכמובן דמי ניהול.
10.עדיף יועץ פנסיוני
מכיוון שמשווקים פנסיונים מייצגים אינטרסים של קרנות פנסיה וחברות ביטוח, לפני הבחירה כדאי לקבל ייעוץ מקצועי מיועץ פנסיוני אובייקטיבי חיצוני. שימו לב: כל יועץ גובה עבור פגישת ייעוץ פרישה מחיר שונה בהתאם לוותק ולמוניטין שלו, ובין אם מדובר בייעוץ ליחיד או לזוג, ייעוץ חלקי או מלא, ליווי קצר או ארוך טווח. לכן כדאי להשוות מחירים בין מספר גורמים ולבחור באדם מקצועי ומומלץ המציע את שירותיו עבור מחיר הוגן.
הטיפ ה- 11 עלינו!
המתכננים שלנו מבינים היטב את חשיבותו של התכנון הפיננסי בכלל, ולקראת פרישה בפרט. חברתנו פועלת ללא משוא פנים וללא תלות בשום גוף פנסיה, ביטוח או השקעות, כך שהייעוץ, ההכוונה והתכנון שנספק לכם הוא אך ורק לטובתכם. המומחים שלנו מהווים כתובת נכונה עבור כל אדם ובכל גיל המעוניין לגבש אסטרטגיה נכונה לניהול נכסיו, ולהבטיח לעצמו ולמשפחתו שקט כלכלי ואיכות חיים טובה גם לאחר הפרישה.
שיתוף
כתבות שיכולות לעניין אותכם
בואו לגלות איך משקיעי הפמילי אופיס מנהלים את כספיהם
הירשמו לניוזלטר שלנו!
ניתן להתחיל בדיקת התאמת להשקעה בפוליסת חיסכון על ידי בחירת הסכום הפנוי שיש לך להשקעה
