קרן פיננסים – אפיק חיסכון לטווח ארוך
הבטחת העתיד הכלכלי טמונה ביכולת לייצר חסכונות ארוכי טווח שיעמדו לרשותנו בעת הצורך ויבטיחו יציבות פיננסית כאשר המציאות הכלכלית מתערערת או כאשר נדרשת להוצאות כבדות ובלתי צפויות. אם בעבר האופציה האידיאלית לחיסכון הייתה בעיקר דרך הפיקדונות הבנקאיים, סביבת הריבית האפסית שחקה את האטרקטיביות שעטפה אותם וכעת רבים מהחוסכים תוהים איך ניתן לייצר קרן פיננסית שתניב רווחים בטווח הארוך. מה המשמעות של חיסכון ארוך טווח ואיזו אלטרנטיבה מצוינת קיימת בשוק החיסכון? התשובות לפנייך.
אחת הדרכים היעילות להגיע ליציבות כלכלית טמונה בחיסכון כספים בימי שגרה. אם בעבר זה היה עניין פשוט יחסית, שכן רוב החוסכים פנו באופן אוטומטי לפיקדונות בנקאיים שנשאו ריבית נאה, היום הסיפור שונה לחלוטין. הפיקדונות מניבים תשואה מזערית נוכח סביבת הריבית האפסית ולמעשה איבדו כבר מזמן מהאטרקטיביות שליוותה אותם. בצד זאת, נחשפו לא מעט אלטרנטיבות חיסכון חדשות ומעניינות לא פחות.
אחת מהן היא פוליסת חיסכון, שהפכה בשנים האחרונות לאחד מהאפיקים הפופולריים והמבוקשים ביותר בשוק. מדובר במוצר חיסכון, ללא מרכיב ביטוחי, המוצע ומנוהל על-ידי חברות הביטוח ונמצא תחת פיקוח רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון. הפוליסה למעשה מספקת מענה לכל מי שצבר סכום כסף ורוצה להוציא ממנו יותר או לחלופין כאפיק חיסכון לכל טווח זמן ולכל ייעוד. עם הקמת הפוליסה, נדרש החוסך לביצוע הפקדה חד-פעמית של סכום כסף התחלתי בהתאם לרף המינימלי של החברה המנהלת, לרוב החל מכמה מאות עד אלפי שקלים בודדים.
במהלך כל תקופת החיסכון, לחוסך ישנה גמישות מלאה באשר לתדירות וגובה ההפקדות הנתונים להחלטתו. הכספים הצבורים בפוליסה נזילים ולרשותו עומדת האפשרות לבצע משיכה, חלקית או מלאה, בכל עת שייבחר וללא קנסות פירעון.
נוסף על כך, פוליסת חיסכון מעניקה מרחב תמרון וגמישות מלאה גם באשר לבחירת אופי ההשקעה בשוק ההון. בכל פוליסה מוצעים מספר מסלולים בסקאלת סיכון רחבה, בניהם מסלולי השקעה סולידיים כדוגמת השקעה באגרות חוב ומסלול כללי (המשלב השקעה בניירות ערך ואג"ח) לצד מסלול שקלי, צמוד מדד, מנייתי וכו'. במהלך כל תקופת החיסכון, למבוטח עומדת הזכות לעבור בין המסלולים, זאת מבלי שהפעולה תוגדר כאירוע מס ותהיה כרוכה בתשלום.
תרצו שנחזור אליכם?
מלבד זאת, מס רווח ההון בפוליסה, בגובה 25% מהרווח הריאלי, מנוכה רק בעת ביצוע משיכת הכספים, אלמנט המייצר עבור החוסך אפקט ריבית דה-ריבית המרחיב את פוטנציאל התשואה על פני תקופת החיסכון – והופך מהותי יותר ככל שטווח ההשקעה ארוך יותר.
אופציה נוספת שעשויה להוות קרן פיננסים המיועדת לטווח הארוך הינה קופת גמל להשקעה. בדומה לפוליסה, מדובר במוצר חיסכון גמיש שיכול לשמש גם לטווחים קצרים יותר, כאשר עניין זה נתון כמובן להחלטת החוסך. גם במסגרת קופת גמל להשקעה ניתן לבחור מסלולי השקעה ברמות סיכון משתנות, לדלג בין מסלול למסלול בהתאם לצרכים העדכניים ותנאי השוק המשתנים ולהנות מאפקט ריבית דה-ריבית על הכסף. חוסכים המייעדים את הכספים לפנסיה, ייהנו מהטבת מס מפליגה בדמות קצבה מוכרת הפטורה ממס (בכפוף לעמידה במספר תנאים מצטברים).
חשוב לציין כי דמי הניהול הנמוכים יחסית במסגרת קופת גמל להשקעה הופכים אותה לאטרקטיבית עוד יותר כמוצר חיסכון המיועד לטווח ארוך – שכן, דמי ניהול גבוהים נוגסים באופן משמעותי בסך הכספים הצבורים במהלך הזמן, והופכים קריטיים ככל שהחיסכון ארוך שנים.
בשורה התחתונה, חיסכון כלכלי הוא צעד חכם ומתבקש, המאפשר לנו להשיג את היעדים שהצבנו כמו גם להיערך מבעוד מועד להוצאות עתידיות והתמודדות עם אירועים בלתי צפויים.
צוות המתכננים הפיננסיים שלנו עומד לרשותכם בכל עת וישמח לסייע בבחינת הצרכים, במטרה להתאים את אפיק החיסכון לדרישותיכם ולהבטיח כי החלטות החיסכון של היום יבטיחו את הביטחון הכלכלי של המחר.
