היציאה לגמלאות מעוררת התרגשות, תקוות וגם חששות, ולפחות מהפן הכלכלי חשוב לתכנן אותה היטב. את התכנון מומלץ להתחיל מבעוד מועד, אפילו כמה שנים לפני הפרישה, וזאת בעזרת מומחה מנוסה ואובייקטיבי. בשורות הבאות נביא פרטים, המלצות ותובנות על פרישה לגמלאות ולגבי תכנונה הפיננסי הנכון.
בראש ובראשונה יש להבין כי תכנון הפרישה וביצוע הצעדים המתבקשים ממנו, יכתיב באופן משמעותי את איכות ורמת החיים בגיל השלישי. מדובר בתהליך הלוקח בחשבון שורה ארוכה של היבטים, כגון חישוב מענק פרישה, התייחסות לתיקון 190, הערכת הכנסות והוצאות עתידיות, התנהלות מול רשויות המס, בחירת אפשרויות השקעה מיטביות, תכנון ירושה ועוד. על כל אלו ועוד נסביר בהמשך המאמר.
היבטים בסיסיים של תכנון פרישה
תכנון פרישה מחייב אתכם להבין ולהגדיר מראש כמה פרמטרים בסיסיים:
1. יש להבין ולאמוד את הצרכים הכלכליים שלכם בפרישה, ומכאן להגדיר מהו גובה הקצבה החודשית שתצטרכו ואיזה סכום הוני אתם מעוניינים שיעמוד לרשותכם. לשם כך עליכם לערוך רשימה של הוצאות שוטפות עתידיות הכוללת גם תוכניות מיוחדות, למשל טיול ארוך בחו"ל, לימודי תואר שני, שיפוץ הבית וכדומה.
2. כדי להבין כמה כסף יעמוד לרשותכם בפרישה עליכם לאתר ולסכם את כל מקורות ההכנסה בפנסיה, בין אם מדובר בקרנות, ביטוחים, חסכונות, נכסים, ירושה, קצבאות מיוחדות, שכר דירה וכן הלאה.
3. שימו לב: מצב בריאותי ידוע, שלכם או של בן הזוג (או של בן משפחה קרוב אחר) יהווה השפעה ישירה על ההוצאות הצפויות.
4. הבינו אילו צעדים עליכם לנקוט לפני הפרישה ובמועד הפרישה עצמו, ומהי הדרך הכדאית ביותר לממש את כספי הפרישה עם תכנון מס מיטבי.
אסוף לבדוק כמה שיותר נתונים
במשק הישראלי קיימים מודלים שונים לפרישה המשתנים למשל בין עובדי ציבור לעובדים במגזר הפרטי וגם בין גופים, חברות וארגונים שונים. לכן, בתור התחלה תכנון פרישה מחייב שתכירו את מודל הפרישה שלכם. כמו כן חשוב לבדוק את כל הזכויות שצברתם במקום העבודה, כמו יתרת ימי חופשה ודמי הבראה, מענקים ותשלומים שאתם זכאים לקבל וכדומה.
למעשה, בתהליך תכנון פרישה לגמלאות יש לאסוף כל פיסת מידע עדכנית ורלוונטית, למשל אודות חסכונות, זכויות וכספים שנצברו במהלך תקופת עבודתכם בכל מקומות התעסוקה, כגון קרנות השתלמות, קרנות פנסיה, קופות גמל, ביטוח מנהלים ועוד. בתוך כך, לפני חתימה על הצהרה או על כתב ויתור, חשוב לבדוק שלא נותרו יתרות חוב של המעסיק וששולמו לכם כל התשלומים השוטפים באפיקי החיסכון השונים. כדאי גם לאסוף הסכמי עבודה בכתב, צווי הרחבה והסכם קיבוצי, חוזרים והסכמים הדנים על תנאי פרישה, והעתק של טופס 161 ממקומות עבודה קודמים.