אילו אפשרויות החלפה קיימות
העברת חסכונות ופיקדונות פנסיונים אפשרית בין מוצרים שונים:
- החלפת קרן פנסיה אפשרית עם קרנות פנסיה אחרות, קופות גמל וביטוח מנהלים קצבתי.
- קופות גמל ניתן להעביר אל קופות גמל אחרות, קרנות פנסיה ואל ביטוח מנהלים קצבתי.
- ביטוח מנהלים קצבתי אפשר להעביר לביטוח מנהלים אחר או לקרנות פנסיה.
- ביטוח מנהלים הוני ניתן לנייד לביטוח מנהלים אחר או לקופת גמל.
- קרנות השתלמות ניתן נייד רק לקרנות השתלמות אחרות.
לפניכם מספר דוגמאות למעבר בין מוצרים פנסיונים והשלכותיו.
העברת קרן פנסיה לקופת גמל
העברת קרן פנסיה לקופת גמל מעניקה רמה יותר גבוהה של גמישות בבחירה של מסלולי השקעה, לצד האפשרות לניהול אישי של כספי הקופה. חשוב לדעת כי כספי התגמולים של קופת הגמל והרווחים עליהם פטורים ממס, ואילו על כספי פיצויים ממקומות עבודה קודמים יחול המס שכבר חל על בעל החיסכון.
בקרנות פנסיה, לאחר מותו של המבוטח שאריו לא יכולים למשוך את כספי הקרן, אלא יקבלו אותם כקצבה חודשית המחושבת לפי מסלול הביטוח שנבחר ולפי נתוני השכר שנרשמו בקרן, לא לפי הסכום שנותר בחיסכון. יחד עם זאת, במידה שסך החיסכון הפנסיוני שנותר עולה על גובה הסכום בסיכון, יקבלו השארים קצבה חודשית מוגדלת בהתאם למה שיש בקרן הפנסיה. לכן, עם ניהול נכון של כספי הפנסיה ניתן לקבל קצבת שארים וגם את כספי החיסכון. אפשרות זו נוצרת על ידי העברת צבירת החיסכון הפנסיוני לקופת גמל, לצד השארת הפקדות שוטפות וכיסויי ביטוח בקרן הפנסיה.
יחד עם זאת, חשוב לדעת כי המעבר משפיע על גובה הכיסוי הביטוחי למקרי מוות ואובדן כושר עבודה. בעת מעבר לקופת גמל נקבע גיל חדש להצטרפות, המכתיב את גובה הכיסוי הביטוחי עבור שארים ובמקרה של מוות. בנוסף, מעבר זה עלול לגרום לעלייה בתשלומים עבור כיסויי הביטוח ודמי הניהול.
העברת ביטוח מנהלים לקרן פנסיה
עד לפני מספר שנים, ביטוח מנהלים הוני או קצבתי היה תוכנית חיסכון מבוקשת. אבל בדרך כלל מוצרים אלו כרוכים בדמי ניהול גבוהים ההופכים את החיסכון הפנסיוני למשתלם פחות.
לכן, מי שיש לו ביטוח מנהלים קצבתי יכול להעביר את החסכונות והפקדותיו לקרנות פנסיה.
המעבר לקרנות מאפשר למצוא מוצרים עם דמי ניהול הרבה יותר זולים, ומאפשר גם לנהל משא ומתן על גובה דמי הניהול. בנוסף, ההחלפה מאפשרת להפחית תשלומים עבור ביטוחי חיים הכלולים בתוכנית החיסכון הפנסיוני.
יחד עם זאת, ישנם מצבים בהם המעבר אינו כדאי עקב אובדן כיסוי ביטוחי. למשל, ישנה תקופת אכשרה של חמש שנים בגין המרכיב הביטוחי, לכן המעבר לא תמיד כדאי למי שבריאותו אינה תקינה. בנוסף, חשוב לדעת כי קרן פנסיה יכולה לסרב לקבל אדם שבריאותו אינה תקינה, או לדאוג להחריג במסגרת הכיסוי הביטוחי מצבים בריאותיים שונים. בנוסף, הקרן מנוהלת על ידי תקנון אחיד מול כל בעלי החסכונות, לכן אינה חייבת לספק לכם את אותם התנאים שקיבלתם במסגרת הסכם אישי של ביטוח מנהלים.