זמן קריאה 2.5 דקות
אנו מתכננים את החיים כפי שהיינו רוצים אבל לעיתים המציאות מייצרת אתגרים שלא היה אפשר לצפות אותם – אבל בהחלט היה ניתן להיערך אליהם. הפתרון נעוץ בהרכבת ביטוח פיננסי אפקטיבי המעניק רשת ביטחון כלכלית בעת הצורך ושקט נפשי בימי שגרה. מה כולל ביטוח פיננסי ואיך עושים את זה נכון? הנה מאמר חובה עבור כל מי שלא מוכן לקחת סיכונים ומבקש לדאוג לעתיד יקיריו.
לא במקרה בשנים האחרונות נרשמת מגמה עקבית של ביקוש גובר למוצרי הביטוח השונים. ההבנה כי התנהלות פיננסית נבונה מחייבת גם יצירת שכבת ביטחון כלכלית הובילה רבים להתעניין במוצרי הביטוח השונים על מנת להבטיח שאם יזדקקו לכך, חלילה, יזכו למענה כלכלי הולם שיאפשר שמירה על רמת חיים נאותה וימנע היקלעות למצוקה כלכלית, הנלווית לא אחת לאירועים ביטוחיים.
למעשה, ביטוח פיננסי הוא היכולת לספק מענה בשני מישורים. האחד, חיסכון ארוך-טווח הנועד לעגן את המצב הכלכלי עוד שנים קדימה ולהבטיח כי בעת התערערות האיזון הכלכלי או הוצאה כבדה בלתי צפויה, יהיה מקור מימון שיאפשר לשמר את היציבות הפיננסית של התא המשפחתי. בצד זאת, הרכבת מעטפת ביטוחית פיננסית שתהווה רשת הגנה בתרחישים קשים שונים, שכן אז משפחת המבוטח תזכה למענק כלכלי מהותי המהווה קרש הצלה בתקופה המטלטלת שאחרי.
כלומר, ההבדל בין השניים הינו שאחד נועד להבטיח את המצב הכלכלי בראייה לעתיד באמצעות חיסכון, בעוד שהביטוח נועד למנוע הסתבכות כלכלית במקרה תאונה, מחלה או מוות, בכך שהוא מקנה לבני המשפחה של המבוטח פיצוי כספי משמעותי.
אז איך מייצרים ביטוח פיננסי אפקטיבית בהתאמה אישית?
ביטוח יעיל ומדויק הוא נגזרת של הצרכים הסלקטיביים ביחס לפרופיל מבוטח ולכן נדרש לבחון זאת בצורה יסודית כדי לייצר סט דרישות שיבטיחו כי הפוליסה תספק מענה הולם – למבוטח ולבני משפחתו. ואכן, לרוב מדובר במשימה לא פשוטה. ריבוי הפוליסות הקיימות בשוק לצד מגוון הרכיבים הביטוחיים, עומס המידע והתנאים השונים שכל חברה מציבה, מקשים מאוד על הלקוחות לייצר בעצמם מעטפת רזה ואפקטיבית של ביטוח ופיננסים.
לכן, ניתן ואף רצוי להתייעץ עם סוכן ביטוח או מתכנן פיננסי שנוטלים את המושכות ועושים זאת במקצועיות עבור המבוטח, לרוב גם תוך הוזלה משמעותית בסל העלויות. חשוב להדגיש כי אותו גורם מהווה לעיתים גם כגורם המוסמך המתנהל מול חברה לביטוח במקרה של הפעלת הפוליסה לטובת מימוש מלוא הזכויות של המבוטח.
בצד זאת, ישנן פוליסות, המוגדרות כ"מוצרי חובה" שאינן תלויות בצרכים המשתנים של המבוטח ומיועדות כמעט עבור כל אחד – ביטוח חיים (ריסק), מחלות קשות, אובדן כושר עבודה וכיוצא באלה. ביטוחים אלו מכסים במקרים שעלולים, חלילה, להגיע ללא התראה מוקדמת ולשנות את החיים מקצה לקצה. כך לדוגמה, ביטוח חיים (ריסק) הוא הביטוח "הקלאסי" המיועד לתת מענה בתרחיש בו המבוטח נפטר מסיבה כלשהי במהלך תקופת הביטוח (עד הגיל שנקבע בפוליסה או לכל היותר גיל 75). במקרה כזה, שאריו של המבוטח זכאים לפיצוי כלכלי משמעותי כאשר גובה המענק, הניתן בצורת תשלומים חודשיים קבועים או כפיצוי חד-פעמי, נקבע מראש בהתאם להחלטת המבוטח אך גם ביחס לגילו, סטטוס משפחתי, רמת הכנסה וכיוצא בזה.
גם ביטוח מחלות קשות ואובדן כושר עבודה נועדו לספק משענת כלכלית באם חלילה המבוטח חלה במחלה קשה ואז הינו זכאי לסיוע בהוצאות הכרוכות בטיפולים והתרופות, ולמעשה מנער מעל המשפחה את ההוצאה הכלכלית הכבדה. גם במקרה של אובדן כושר עבודה (לפני גיל הפרישה לפנסיה), כאשר נעדרת מהמבוטח היכולת לעבוד, המכה הכלכלית שתספוג המשפחה עשויה להיות דרמטית, בייחוד כאשר המבוטח הוא המפרנס העיקרי, ולכן הביטוח מספק תשלום קצבה חודשית ומהווה מקור הכנסה. יש לציין כי סוגי כיסויים אלו ניתנים במסגרת מוצרי ביטוח פנסיוני פופולריים, כדוגמת קרן פנסיה או ביטוח מנהלים.
אפיק חיסכון כרובד משלים
כאמור, ביטוח פיננסי הוליסטי מחייב גם יצירת אפיקי חיסכון המהווים מקלט לכסף ועשויים להוות מקור מימון לכל הוצאה עתידית בלתי צפויה, טובה יותר או פחות. מכשירי ההשקעה בשוק ההון הוכיחו עצמם בשנים האחרונות כהשקעה המניבה תשואה, בהתאם למגמת העליות המאפיינת את השווקים זה שנים ארוכות.
מדובר למעשה בשלל אלטרנטיבות העומדות בפני המשקיע, כמו קופות גמל, קרנות נאמנות, פוליסות חיסכון ויתר המוצרים המאפשרים למשקיע ליצור חיסכון כלכלי לצד חשיפה לשוק בהתאם לרמת הסיכון שבוחר, הנעה בין השקעה בעלת אופי ספקולטיבי להשקעה שמרנית עם חשיפה לנכסים סולידיים. כמו כן, בשנים האחרונות צמח עולם ההשקעות האלטרנטיביות המייצר חלופה ראויה עבור מי שמחפש לגוון את תמהיל ההשקעות בנכסים בלתי-סחירים וכאלו שאינם מושפעים מתנודות השוק (קרנות נדל"ן, הלוואות חברתיות, תשתיות, היי-טק וכיוצא בזה), כך שעשויים להניב תשואה גם בעתות של תנודתיות חריפה בשווקים ולספק מענה הולם מול תנאי השוק המשתנים.
עם זאת, כל מוצר השקעה נדרש להתאים לצרכי המשקיע. כך למשל, יש לבחון האם קיים צורך שכספי ההשקעה יהיו נזילים וניתנים למשיכה בכל רגע נתון, האם ישנה גמישות במעבר בין מסלולי ההשקעה השונים, באילו נכסים יושקע הכסף, שיעור דמי הניהול ושאר הפרמטרים שיכריעו איזה מבין שלל אפיקי החיסכון וההשקעה תואמים את דרישות המשקיע. ניתן להסתייע במתכננים פיננסיים מיומנים המכירים את עולם החיסכון וההשקעות העדכני ויוכלו לסייע בתפירת תמהיל השקעות תואם, זאת לרוב תוך הפעלת כוח המיקוח מול הגופים המנהלים לטובת הוזלת העלויות.
בשורה התחתונה, הבטחת העתיד הכלכלי היא משימה מאתגרת הדורשת גם התאמה מדויקת של הכיסויים הביטוחיים, כמו גם מוצרי החיסכון השונים, כך שיספקו מענה הולם לכל תרחיש. צוות מומחי פתרונות הביטוח שלנו עובד עם החברות המובילות בישראל וישמח לסייע לך בהתאמה של מעטפת ביטוחית שתקנה שקט נפשי וביטחון כלכלי לך וליקירך. גם הינך מחזיק בביטוחים, ניתן לבצע בדיקה מול הצוות לבחינת אפשרות לעדכון סכומי הביטוח, נטרול כפל ביטוח והוזלת עלויות. רק בריאות.
לקבלת טיפים על חיסכון, השקעות, כלכלה פרקטית ועוד..
הגיע הזמן לעשות את הצעד הראשון לעתיד הכלכלי שלך
הגיע הזמן לעשות את הצעד הראשון לעתיד הכלכלי שלך
