ביטוח חיים – אובדן כושר עבודה והמשמעויות החשובות

זמן קריאה 3 דקות 

שיתוף ב facebook
שיתוף ב twitter
שיתוף ב linkedin
שיתוף ב whatsapp
ביטוח חיים – אובדן כושר עבודה והמשמעויות החשובות
Life insurance - loss of ability to work and important meanings

חברות הביטוח מציעות שורה ארוכה של כיסויים ביטוחיים באמצעות פוליסות שונות. אחת הפוליסות היותר נפוצות היא ביטוח חיים אשר במתכונתו הבסיסית נקרא "ריסק". את הפוליסה הבסיסית הזאת ניתן להרחיב למקרים ביטוחיים כגון נכות, מחלה ומצבים נוספים הפוגעים ביכולת להתפרנס. במאמר הבא נסביר על ביטוח חיים ואובדן כושר עבודה ונבהיר את המשמעויות.

נתחיל בהתחלה: מהו ביטוח חיים

ביטוח חיים ריסק מעניק כיסוי ביטוחי במקרה פטירה לשארים שלכם, הרשומים כמוטבים. מדוע הוא כה חשוב? מפני שאף אחד לא יודע מה יביא העתיד. מה שבטוח, במקרה שאחד מבני הזוג נפטר נותר השני ללא המשכורת שנכנסה וכך גם הילדים, מה שבוודאי יוביל לקושי כלכלי ולאתגר משמעותי בשמירה על רמת החיים. לעומת זאת, מי שיש לו "ריסק" מבטיח שבעת פטירה יקבלו המוטבים בפוליסה קצבה חודשית או סכום חד פעמי. על פי רוב מדובר בסכומים משמעותיים מאוד של מאות אלפי שקלים ולמעלה מכך, תוספת חיונית להבטחת כלכלת המשפחה ואורחות חייה.

ומהו ביטוח אובדן כושר עבודה

ביטוח אובדן כושר עבודה הוא פוליסה שניתן לרכשה בנפרד כעומדת בפני עצמה. מאידך, בפוליסות ביטוח חיים רבות ניתן לבצע הרחבה (בתוספת תשלום) כדי להבטיח את כלכלת המשפחה גם בעת אבדן כושר עובדה. מדוע הכיסוי כה חשוב? הסיבה ברורה: כאשר אדם אינו יכול לפרנס את משפחתו נוצרת בעיה כלכלית משמעותית ולכך מצטרפות לא פעם הוצאות נוספות הקשורות לטיפולים רפואיים.

רוצים לשמוע עוד על ביטוח חיים – אובדן כושר עבודה והמשמעויות החשובות

מוזמנים לשלוח לנו הודעה

כעת נעבור על כמה נקודות בסיסיות בתחום ביטוחי זה:

  1. המשמעות של אובדן כושר עבודה כהרחבה לביטוח חיים ריסק, היא שאינכם יכולים לעבוד בעבודה הרגילה שלכם. בניגוד לכיסוי הזה בקרנות הפנסיה שידרשו מכם הוכחות שאינכם יכולים להשתלב בתעסוקה "דומה", בפוליסה מדובר רק בעבודה הספציפית שלכם. זה פשוט: אם אתם לא יכולים לעבוד במקצוע שלכם קיבלתם את הכסף. מסיבה זו, וגם עקב השוני בעלויות שמייד נגיע אליו, חשוב לעדכן את חברת הביטוח על שינוי מקצועי לאורך כל התקופה.
  2. אפשר לרכוש ביטוח המכסה את כושר העבודה בכל חברות הביטוח, ותמיד כדאי לבדוק את התעריפים המוצעים דרך סוכן הביטוח שלכם, המומחים שלנו או מחשבוני השוואה באינטרנט. בכל מקרה, אם יש לכם כבר ביטוח חיים כדאי קודם כל לבדוק מול החברה המבטחת את האפשרות להרחבת הפוליסה לאובדן כושר עבודה, ועד כמה היא משתלמת לעומת רכישת פוליסה כזו בנפרד.
  3. הפיצוי החודשי המקסימאלי בפוליסות מגיע עד 75% מהכנסת המבוטח, שכן המטרה אינה להפוך אתכם לעשירים אלא לאפשר שמירה על רמת החיים בה הורגלתם עד כה.
  4. איך יודעים כמה אתם מכניסים? אתם מעבירים לחברת הביטוח את הכנסותיכם (שומת מס לעצמאים, משכורות לשכירים) לאורך השנה האחרונה. ההכנסה גם משפיעה על גובה הפרמיות. ומה קורה לאדם המרוויח כיום 10,000 ₪ בחודש שבעוד 10 שנים ירוויח 18,000 ₪ ויסבול מאובדן כושר עבודה? התשובה פשוטה: חישוב הפיצוי נעשה לפי ההכנסות בשנה האחרונה מלפני המקרה הביטוחי, כך ש- 75% יחושבו מתוך הכנסה חודשית של 18,000 ₪, במילים אחרות: קצבה של 13,500 ₪.
  5. חשוב שתדעו שאת הסכום לא מתחילים לקבל מייד. ישנה תקופת המתנה שיכולה לנוע בין 3 חודשים לחצי שנה עד שאתם הופכים זכאים לפיצוי. תוכלו לבחור במשך תקופת ההמתנה ותהיה לכך השפעה על עלות הביטוח. יחד עם זאת, במידה וסבלתם מאובדן כושר עבודה וקיבלתם פיצוי, ולאחר כמה חודשים חזרה הפציעה או המחלה ושוב אתם זקוקים לכסף – הפעם לא תהיה תקופת המתנה.
  6. פיצוי חודשי במקרה של אובדן כושר עבודה גם לא מקבלים לכל החיים. הוא מתקבל בכל חודש רק עד שתוכלו לשוב לעבודה, או עד תום תקופת הביטוח הנעה לרוב בין גיל 67 ל- 75 שנים. המועד הקובע הוא המוקדם יותר מבין השניים.
  7. מי שמתכוון לרכוש ביטוח צריך לדעת כי הפרמיה נקבעת בהתאם למספר משתנים. לדוגמא, ככל שגילו של המבוטח יותר גבוה כך הפרמיה נוטה לעלות, שכן הסיכון שנוטלת חברת הביטוח יותר גבוה (שימו לב שישנן מגבלות על גיל הכניסה ומי שכבר עבר את גיל 55 שנים יתקשה למצוא חברה שתבטח אותו). גם אם יש לכם תחביבים יוצאי דופן, בדגש על האקסטרים, חברת הביטוח תגבה תעריף גבוה יותר. 
  8. ישנם עוד כמה פרמטרים המשפיעים על עלויות ביטוחי החיים ועל כיסוי אובדן כושר עבודה. לדוגמא, אם המבוטח סובל ממצב בריאותי קיים שיש בו משום סיכון ליכולתו להמשיך לעבוד, הרי שהתעריף יהיה בדרך כלל גבוה יותר. גם מעשנים נמצאים בקבוצה זו ואם אתם נמנים עליהם תשלמו יותר. 
  9. שימו לב: מי שמנסה להסתיר מצב רפואי קיים, ומי שלא מעדכן את חברת הביטוח על שינוי במצבו לאורך תקופת הביטוח, עלול למצוא את עצמו ללא פיצוי (מלא או חלקי) בעת הצורך. 
  10. גובה הפרמיה גם מושפע מהשכר שלכם, הקובע כאמור את הסכום שתקבלו, כך שמי שמרוויח יותר משלם יותר.
  11. ישנה אפשרות לבחור בין פרמיות קבועות שאינן משתנות במשך תקופת הביטוח, כאשר התעריף נקבע בהתאם לפרמטרים שתוארו לעיל ובעיקר לפי הגיל. מצד שני, ישנה אפשרות לבחור בפרמיות משתנות (כלפי מעלה) מדי שנה עם הגיל. בחירה בפרמיות קבועות נותנת יותר יציבות וודאות אך התעריף הבסיסי יהיה יותר גבוה.

מחפשים הזדמנויות השקעה ?

בואו נעשה סדר

בין אם אתם רוכשים עכשיו או שכבר יש לכם ביטוח חיים, אובדן כושר עבודה היא אפשרות הרחבה המכסה את משפחתכם במקרה של אי יכולת להמשיך לעבוד באותו המקצוע. מדובר בתמיכה משמעותית של 75% מהשכר בשנה שקדמה למקרה הביטוחי. 

אין ספק שמדובר בכיסוי ביטוחי חשוב, אולם יש לבחור ולרכוש אותו בחוכמה תוך התחשבות בכיסויים דומים שכבר יש לכם – למשל במסגרת קרן הפנסיה, ביטוח מנהלים, ביטוח תאונות וביטוח מחלות קשות. אל תשכחו גם את הביטוח הלאומי שמשלם על אבדן כושר עבודה זמני ועל נכויות קבועות.

לכן, לפני שאתם מבצעים את ההרחבה של ביטוח חיים "ריסק" כדאי להתייעץ עם בעלי מקצוע. לשם כך עומדים לרשותכם מומחים אשר יבדקו את כלל הכיסויים הביטוחיים הקיימים ויעזרו לעשות סדר. 

 

רוצים לדעת מה הכסף שלכם יכול לעשות ?

מוזמנים לשלוח לנו הודעה

שיתוף

שיתוף ב facebook
שיתוף ב twitter
שיתוף ב linkedin
שיתוף ב whatsapp

כתבות שיכולות לעניין אותכם

הדרך הנכונה לתכנון וניהול פיננסי לדור הבא

מומלץ עבורך
מדינת ישראל מחלקת הטבת מס של 40% עבור בני 60 +

בואו לבדוק את זכאותכם 

האם הכסף שלך מנוהל נכון?

הגיע הזמן לעשות את הצעד הראשון לעתיד הכלכלי שלך

העתיד הכלכלי

לקבלת טיפים על חיסכון, השקעות, כלכלה פרקטית ועוד..

רוצה לגלות מהם סוגי ההשקעות האלטרנטיביות המתאימים לך?

הגיע הזמן לעשות את הצעד הראשון לעתיד הכלכלי שלך

הפייסבוק שלנו
להשוואה בין ניהול תיקים לפלטפורמת ההשקעה השונות

הגיע הזמן לעשות את הצעד הראשון לעתיד הכלכלי שלך

הנצפים ביותר

לתכנון פיננסי מקצועי לעתיד הכלכלי שלך

השאירו פרטים ומומחה מטעמינו יחזור אליכם בהקדם