משיכת ביטוח חיים- תרחישים והסברים כיצד לבצע

זמן קריאה 3 דקות 

שיתוף ב facebook
שיתוף ב twitter
שיתוף ב linkedin
שיתוף ב whatsapp
משיכת ביטוח חיים- תרחישים והסברים כיצד לבצע
Life insurance withdrawal

ביטוח חיים מהווה מרכיב חשוב בחסכונות לעת פרישה באמצעות קרן פנסיה ו/או ביטוח מנהלים. מדובר בכיסוי הנועד להעניק לשארי המבוטח קצבה חודשית או סכום חד פעמי לא מבוטל במקרה מוות, מה שמאפשר להם להתמודד עם מצב בו אחת המשכורות אינה נכנסת עוד. לפיכך, באופן עקרוני ניתן לקבל את הכספים ללא מס רק עם הגעה לגיל פרישה בדמות הקצבה הפנסיונית, או חלילה במקרה פטירה. יחד עם זאת, ישנם מצבים שבהם בכל זאת ניתן לבצע משיכת ביטוח חיים ללא מס, ואותם נסקור במאמר הבא.

קצת רקע על הנושא

כאמור, מרכיב ביטוח החיים יהיה כמעט תמיד חלק מהחיסכון הפנסיוני. עם זאת, ניתן לוותר עליו ובעיקר אם החוסך מתקרב כבר לגיל פרישה, ילדיו עומדים ברשות עצמם מבחינה כלכלית, ולרשות בן הזוג ממילא יעמדו כבר חסכונות פנסיוניים בלתי מבוטלים. עוד מרכיב ביטוחי בחסכונות הפנסיוניים הוא אובדן כושר עבודה, המשולם למי שאיבד את יכולתו לעבוד במקצועו או בעבודה דומה, ובמקרה זה קבל קצבה חודשית. ניתן לאזן בין חלק הביטוח של אבדן כושר עבודה וביטוח חיים לפי הצורך, עדיף לאור ייעוץ מקצועי, אך אי אפשר לוותר על כיסוי אובדן כושר עבודה בחיסכון הפנסיוני.

בכל מקרה מדובר בכיסויים חשובים מאוד אשר מטרתם להבטיח את מצבם הכלכלי של הפרט ומשפחתו בעת אירוע פטירה או אי יכולת להתפרנס. מכיוון שאיש מאיתנו אינו יודע מה יביא העתיד, ההמלצה היא להשאיר את הכספים האלו ולא לגעת בהם, אפילו אם הנסיבות מאפשרות זאת כפי שנסביר בהמשך. בנוסף, זכרו שכל משיכה מכרית הביטחון הזו מקטינה את החיסכון הפנסיוני, שהינו משמעותי ביותר לאחר הפרישה.

גם קובעי המדיניות מבינים היטב את ההשלכות, ולכן משיכת כספי התגמולים או הפיצויים שלא בהתאם לתקנות קופות החיסכון, תהיה במיסוי גבוה מאוד העומד על 35%. כלומר, כמעט מחצית מהכספים הצבורים שלכם יעברו אל מס הכנסה, וזאת כדי להרתיע ולמנוע משיכות מוקדמות ולעודד את הציבור לחסוך לטווח הארוך.

רוצים לשמוע עוד על משיכת ביטוח חיים- תרחישים והסברים כיצד לבצע

מוזמנים לשלוח לנו הודעה

מתי בכל זאת אפשר למשוך את הכספים בלי מס

כאמור, אם תבצעו משיכה מוקדמת יהיו הכספים חייבים במס של 35%. יחד עם זאת, ישנן הטבות מס שנכנסות לתוקף במצבים מסוימים שלמעשה מבטלות את חבות המיסים. התרחיש הראשון הוא הכנסות נמוכות במיוחד של התא המשפחתי, מה שמוביל במקרים רבים לתלות במוסדות המדינה ולקבלת סיוע בצורה של כספים וזכויות שונות. כדי להקטין את התלות ועל מנת לקצר את תהליך קבלת הסיוע, החליטו קובעי המדיניות שניתן יהיה לקבל סכום מסוים ממרכיב הביטוח בחיסכון הפנסיוני בלי מס אם ההכנסה מאוד נמוכה. 

יחד עם זאת, ישנם מספר סייגים ותנאים שצריכים להתקיים. קודם כל שההכנסה תהיה באמת נמוכה מאוד ותעמוד על מתחת לשכר המינימום לשני בני הזוג ביחד, כלומר פחות מ- 5,300 ₪ לחודש נכון לכתיבת שורות אלו. הסייג השני הוא שלא ניתן פשוט לקבל סכום גדול ליד, או בכלל סכומים משמעותיים, אלא רק השלמה עד לשכר המינימום שנוספת להכנסה שעליה מצהיר החוסך. בנוסף, לא מדובר בקצבה שנכנסת לחשבון לתמיד אלא רק עד שהכנסתו של המבוטח משתפרת – והדבר בהחלט ייבדק לאורך התקופה.

התרחיש השני של משיכה ללא מס הוא הוצאות רפואיות הנדרשות לחוסך עצמו, לבן הזוג, לילדיו, להוריו, לסביו או לילדים של בן זווג מאדם אחר. יחד עם זאת, לא מדובר בכל הוצאה על טיפולים רפואיים אלא רק הוצאות יוצאות דופן בגובהן ביחס ליכולתו הכלכלית של החוסך. ליתר דיוק, מדובר בהוצאות רפואיות בגובה של יותר מ-50% מהכנסתו השנתית של החוסך, ומכאן ברור האתגר המשמעותי ליכולתו לעמוד בהן. יש להדגיש כי מדובר בכל סוגי הטיפולים הרפואיים למעט טיפולי שיניים.

התרחיש השלישי והאחרון הוא מצבי נכות זמניים של החוסך, שאינם מאפשרים לו להתפרנס באופן מכובד. יחד עם זאת, חלק מהחסכונות הפנסיוניים כפופים לתקנות קופות הגמל, לפיהן יתקיים התרחיש גם בנכות של בן זוגו של החוסך, ילדיו, הוריו, סביו או ילדים של בן הזוג מאדם אחר. מדובר רק בנכות צמיתה בשיעור של 75% כפי שנקבעה על ידי מוסד מוסמך לכך, למשל הביטוח הלאומי, משרד הבריאות או משרד הביטחון.

מחפשים הזדמנויות השקעה ?

כיצד מבצעים את המשיכה?

ישנן הוראות וסייגים לגבי משיכת כספי הפיצויים או התגמולים, למשל בהקשר לסיום תעסוקה אצל מעסיק מסוים. יחד עם זאת, כאשר מדובר על משיכת כספים מפוליסת ביטוח החיים הפנסיוני התהליך יחסית פשוט ומתחיל עם טופס בקשה לפדיון שאותו יש למלא ולחתום (שימו לב שקיים טופס ייעודי לשכירים וטופס לעצמאים). כמו כן, יש להעביר אישור חשבון בנק או צילום המחאה עבור החשבון שאליו רוצים להעביר את הכספים, ולכך רק מצטרף צילום תעודת הזהות שלכם.

ואולם, דברים אלו נכונים לגבי משיכה רגילה עם מיסוי של 35% ומכאן והלאה התנאים משתנים. למשל, אם אתם רוצים לנצל את זכותם למשיכה ללא מס בגין נכות יהיה עליכם לצרף את האישור הרלוונטי מהמוסד המוכר שאישר את הנכות וקבע את האחוזים. מאידך, אם אתם רוצים למשוך בלי מס בגין הוצאות רפואיות, שוב צריך לצרף את התיעוד הרלוונטי ובעיקר את תיעוד הטיפולים הרפואיים הנדרשים ועלויותיהם. ומי שרוצה למשוך בגין הכנסות נמוכות מאוד צריך לצרף כמובן תלושי משכורת ואישורים מהרשויות הרלוונטיות.

חשוב מאוד להתייעץ!

כאמור, ההמלצה הברורה היא לא לגעת בכספי ביטוח החיים הפנסיוני ובחיסכון בכלל, הן עקב חשיבותו לטווח הארוך וכרשת ביטחון, והן בשל המיסוי הגבוה שמוטל על משיכות מוקדמות. אם בכל זאת החלטתם למשוך עקב מסוים שנקלעתם אליו, חשוב מאוד להתייעץ תחילה עם בעלי מקצוע. לשם כך עומדים לרשותכם המומחים שלנו שיסייעו לקבל החלטה נבונה תוך התחשבות בחיסכון במס ושמירה על רשת הביטחון שלכם ושל יקירכם לטווח הארוך.

רוצים לדעת מה הכסף שלכם יכול לעשות ?

מוזמנים לשלוח לנו הודעה

שיתוף

שיתוף ב facebook
שיתוף ב twitter
שיתוף ב linkedin
שיתוף ב whatsapp

כתבות שיכולות לעניין אותכם

הדרך הנכונה לתכנון וניהול פיננסי לדור הבא

מומלץ עבורך
מדינת ישראל מחלקת הטבת מס של 40% עבור בני 60 +

בואו לבדוק את זכאותכם 

האם הכסף שלך מנוהל נכון?

הגיע הזמן לעשות את הצעד הראשון לעתיד הכלכלי שלך

העתיד הכלכלי

לקבלת טיפים על חיסכון, השקעות, כלכלה פרקטית ועוד..

רוצה לגלות מהם סוגי ההשקעות האלטרנטיביות המתאימים לך?

הגיע הזמן לעשות את הצעד הראשון לעתיד הכלכלי שלך

הפייסבוק שלנו
להשוואה בין ניהול תיקים לפלטפורמת ההשקעה השונות

הגיע הזמן לעשות את הצעד הראשון לעתיד הכלכלי שלך

הנצפים ביותר

לתכנון פיננסי מקצועי לעתיד הכלכלי שלך

השאירו פרטים ומומחה מטעמינו יחזור אליכם בהקדם