זמן קריאה 3 דקות
בהתאם לחוק, כל בנק ידרוש מכם לעשות ביטוח משכנתא עם שני רכיבים: ביטוח מבנה וביטוח חיים. ישנם רק מקרים בודדים בהם הבנק עשוי לוותר על דרישתו לביטוח חיים כתנאי לקבלת משכנתא, בעיקר אם סכום ההלוואה נמוך ותקופת ההחזר קצרה. יחד עם זאת, אנשים רבים שמעוניינים לחסוך עדיין שואלים האם אפשר לקחת משכנתא ללא ביטוח חיים ובמאמר הבא נסביר מדוע הדבר כה חשוב ואילו סיכונים נמנעים.
מה בכלל המשמעות של ביטוח משכנתא?
יש להבין כי ביטוח החיים לקבלת משכנתא הוא מוצר ייחודי של חברות הביטוח. מדובר בפוליסה שתפקידה להבטיח את המשך החזר ההלוואה לבנק גם במקרה של מות אחד מבני הזוג. במקרה של מוות, חס וחלילה, יורדת משכורת אחת ממקורות הפרנסה של המשפחה, מה שיעורר מצוקה כלכלית מהותית וקושי לעמוד בהוצאות השוטפות אשר תשלומי המשכנתא הם חלק בלתי נפרד מהן. לכן, במצב כזה תיכנס לפעולה הפוליסה מול חברת הביטוח שתצטרך להשלים את מה שנותר מההלוואה.
אז כדי להיות ברורים, בואו נבין מהם ההבדלים העיקריים בין פוליסת ביטוח חיים למשכנתא לביטוחי החיים הרגילים:
כאמור, ישנו מרכיב נוסף בביטוח משכנתא והוא ביטוח מבנה. מדובר בפוליסה המכסה את הבנק מפני נזקים חמורים העלולים להיגרם למבנה עצמו – למשל בעקבות רעידת אדמה, שיטפון, פעולות זדון, שריפה וכדומה. במקרה של הרס מבני הבנק יקבל מחברת הביטוח פיצוי בהתאם לשווי הנכס. חשוב שלא להתבלבל: אין מדובר בביטוח דירה (מבנה+תכולה) שאתם קונים באופן פרטי כדי להגן רק על עצמכם, אלא בביטוח המכסה את הבנק (ולכן במידה מסוימת גם אתכם) מפני נזקים מבניים חמורים. והוא אינו כולל ביטוח לתכולת הדירה.
מה הסיכונים בלי ביטוח משכנתא?
נכון לשנת 2021, סכום המשכנתא הממוצע בישראל עמד על כ- 800 אלף ₪. זוהי התחייבות כלכלית עצומה לשנים רבות ועם כל הרצון הטוב אי אפשר לדעת מה יקרה בעוד 10, 20 או 30 שנה. אנו מאחלים לכם כמובן בריאות שלמה, אבל המציאות מוכיחה שבמהלך תקופה כה ארוכה עלולים להתרחש מקרים מצערים.
במקרה של פטירת אחד מבני הזוג ההכנסה ממש נגדעת ויהיה קשה מאוד עד בלתי אפשרי להמשיך להחזיר אלפי שקלים בחודש לבנק. אולי זה קצת מעצבן "שמכריחים" אתכם בבנק לעשות פוליסת ביטוח חיים למשכנתא, אבל יש בכך הרבה מאוד היגיון. זכרו שכל עוד לא החזרתם את ההלוואה במלואה, הנכס למעשה משועבד לבנק כנגד ההלוואה. הווה אומר שאם לא תוכלו להחזיר את הכסף הבנק עלול למכור אותו. במילים אחרות, הילדים ובן הזוג הנותר עלולים למצוא את עצמם בלי בית, על כל המשתמע מכך. אמנם הבנק יעשה ככל יכולתו להימנע ממהלך כה דרסטי ויבוא לקראת הלווים, אך הסיכון קיים.
אז עדיף שלא להסתכל על הפוליסה כצעד אנוכי של הבנק, אלא כמהלך המבטיח את היקרים ללבכם מפני הגעה למצב טרגי. אכן, ויתור על הבית הוא טרגי מכל בחינה. מלבד ההתמודדות עם מוות בטרם עת של אב או אם, בני המשפחה ייאלצו לעזוב את מקום מגוריהם הקבוע. עקב המצב הכלכלי החדש, קשה מאוד להניח שיימצא פתרון דיור הולם באותה הרמה, שלא לדבר על בית שאינו בשכירות. פוליסת הביטוח משאירה אצלם את הבית. מצד שני, היא אינה באה על חשבון ביטוח חיים נפרד ופרטי שחשוב שיהיה לכם.
באותו האופן, גם לביטוח המבנה יש משמעות גדולה עבורכם. אי אפשר להתעלם מכך שלאורך עשרות שנות המשכנתא קיימים סיכונים לשריפה, למתקפת טילים, לרעידת אדמה וכדומה. אם ייגרם נזק משמעותי לנכס ואין בנמצא ביטוח מבנה, אתם עלולים לעמוד במצב קשה: עלויות גבוהות מאוד על תיקונים, הוצאות משפטיות, אובדן שכר דירה אם השכרתם אותה וכל זאת במקביל להמשך התשלומים לבנק.
לעומת זאת, פוליסת ביטוח מבנה מבטיחה שבעת הצורך תקבלו כיסויים נרחבים לשיפוצים, תיקונים ואף לבנייה מחדש, וגם לתשלומים לבעלי מקצוע ממהנדס ועד אדריכל וקבלן, לתביעות של צד שלישי ואף להפסדי שכירות. בתוך כך, הביטוח גם יכסה את מרבית תשלומי המשכנתא שנותרו כשהנכס נותר בבעלותכם והוצאות השיקום משולמות על ידי חברת הביטוח.
האם זה באמת שווה?
למי שעדיין שואל אם כדאי לקחת משכנתא ללא ביטוח חיים ומבנה יש לנו כמה תשובות. ראשית, הבנק בכלל לא יאפשר לכם לקחת משכנתא בלעדיהם. אם חברות הביטוח יתנגדו לבטח אתכם עקב נסיבות רפואיות תמצאו את עצמכם בבעיה. שנית, הביטוח הוא שקט נפשי. יכול מאוד להיות שלא תצטרכו להפעיל את הפוליסה, וטוב שכך, אבל קיימת ידיעה שבכל צרה יהיה לכם וליקיריכם כיסוי עבור קורת הגג (כולל מקרי אובדן כושר עבודה ונכות אם תבחרו להרחיב את הפוליסה).
ולבסוף, מאז הרפורמה שעברה בשנת 2005, ועוד רפורמות שנכנסו לתוקף בשנים האחרונות, ביטוחי החיים והמבנה למשכנתאות רק הולכים ומוזלים. נכון שעדיין מדובר בהוצאה לא מבוטלת העומדת על כ- 10% משווי המשכנתא (ולכן פוחתת עם השנים וההחזרים), אבל היא שווה את הביטחון והשקט שלכם כי בית הוא הרבה יותר מכמה קירות וחלונות.
לסיכום, אמנם אי אפשר לוותר על ביטוח המשכנתא אבל בטוח שאפשר לנצל את התחרות בשוק ולהוזיל אותו. גם מותר לכם לעבור בין חברות ופוליסות שונות לאורך השנים מבלי לשלם קנסות. עשו "בדק בית" אצל אנשי מקצוע לביטוח המשכנתא ולכל הביטוחים שאתם מחזיקים.
המומחים שאנו מציעים יערכו בדיקה של האפשרויות להוזלה ושיפור הרכיבים הביטוחיים שלכם, ינתחו את התנאים והנתונים, יבחנו כפל ביטוחים ויתנו המלצות מקצועיות המתאימות במיוחד עבורכם.
לקבלת טיפים על חיסכון, השקעות, כלכלה פרקטית ועוד..
הגיע הזמן לעשות את הצעד הראשון לעתיד הכלכלי שלך
הגיע הזמן לעשות את הצעד הראשון לעתיד הכלכלי שלך
