הרפורמה בביטוחי הבריאות של משרד האוצר

זמן קריאה 3 דקות 

שיתוף ב facebook
שיתוף ב twitter
שיתוף ב linkedin
שיתוף ב whatsapp
הרפורמה בביטוחי הבריאות של משרד האוצר
health insurance reform

במשך שנים חברות ביטוחי הבריאות פעלו באין מפריע ושיווקו לציבור פוליסות מורכבות שכללו כיסויים שונים, אלא שהרפורמה שהוביל משרד האוצר ונכנסה לתוקפה בראשית 2016 שמה סוף לעיוות ארוך שנים והגדירה מחדש את הכללים. לראשונה, הכתיב משרד האוצר מודל אחיד לביטוחי הבריאות השונים, פירק את התלות בין הכיסויים ויצר מהפכה שהובילה להוזלה דרמטית בעלויות. מהם עיקרי הרפורמה בביטוחי הבריאות? מה ההבדלים בין הפוליסות לפני ואחרי החלת הרפורמה ואיך כל זה קשור לכיס של כולנו? הנה מאמר שעשוי לחסוך לכם לא מעט כסף.

ביטוחי בריאות נתפסו מאז ומתמיד כנושא מעורפל ומורכב מדי לעיכול אלא שנראה כי לתפיסה זו כבר אין אחיזה במציאות נוכח העובדה כי נכון להיום, או ליתר דיוק מאז החלת הרפורמה בשנת 2016, ענף ביטוחי הבריאות חווה מהפכה והנגיש את הפוליסות בצורה פשוטה, אחידה ובהירה לציבור הרחב. עם זאת, רבים עדיין לא מודעים להשלכות הרפורמה והשפעתה העצומה על ביטוחי הבריאות.  

כדי להבין טוב יותר את עיקרי המהפכה, צריך להבין מה התחולל עוד קודם. טרם הרפורמה כללו ביטוחי הבריאות שורת כיסויים, כאשר כל חברה החליטה על דעת עצמה מה היא מכניסה במסגרת הביטוח ומה לא. בנוסף, כל חברה קבעה לעצמה את התנאים שעל המבוטח לענות עליהם כדי לזכות בניצול זכויותיו. עניין זה יצר חוסר שקיפות ולא מעט בלבול בקרב המבוטחים, כמו גם קושי מהותי להשוות בין ההצעות השונות, שכן לא הייתה אחידות. 

עם זאת, בכל ביטוח היו שלושה חלקים מרכזיים שנמכרו יחד למבוטח, ללא אפשרות להפריד בניהם. החלק הראשון עסק בהשתלות, השני בסבסוד תרופות שאינן כלולות בסל הבריאות ואילו החלק השלישי והמרכזי התמקד בזכויות המבוטח במסגרת ניתוחים וטיפולי מנע. עבור מי שביקש להפריד בין החלקים או לבטל אחד מהם בשל חוסר רלוונטיות, נתקל בסירוב מצד החברות ונאלץ לשלם גם על רכיבים ביטוחיים לא נחוצים.

רוצים לשמוע עוד על הרפורמה בביטוחי הבריאות של משרד האוצר

מוזמנים לשלוח לנו הודעה

הרפורמה הגדירה כללים חדשים – לטובת הצרכן

במטרה להקל על המבוטחים ולפשט את המורכבות שלוותה ברכישת ביטוחי הבריאות, כמו גם הצורך לקבוע מודל אחיד ולהגביר משמעותית את התחרות בתחום, בשנת 2016 הנהיג אגף שוק ההון, הביטוח והחיסכון במשרד האוצר את הרפורמה שהוגדרה כהצלחה וכזו ששינתה מקצה לקצה את הכללים בתחום ביטוח הבריאות. אלו השינויים העיקריים:

פוליסת ביטוח אחידה עם מרכיבים זהים – טרם הרפורמה, פוליסות ביטוח היו כאמור מוצר מורכב ומסורבל מבחינת הכיסויים, התנאים ושיטות התמחור השונות שקבעה כל חברה, כך שהשוואה ביניהן הייתה כמעט ובלתי אפשרית. על מנת לסייע לציבור הרחב להשוות בצורה פשוטה ויעילה בין הפוליסות, נקבע כי החברות יציעו מעתה מבנה אחיד בעל מרכיבים ותנאים זהים לחלוטין בכל ביטוחי הבריאות. המשמעות הייתה שהלקוחות יכלו להשוות בצורה אפקטיבית בין הפוליסות, כאשר הפעם ההשוואה התמקדה בעלות וטיב השירות של החברה, ופחות בפירוש תנאי הפוליסה והניסיון להבין מה כוללת. 

כך למשל, לאחר הרפורמה ניתן למצוא בפוליסה תנאים בהירים לגבי הוצאות רפואיות שיזכו לכיסוי ביטוחי; מועד הפוליסה נקבע באופן אחיד למשך שנתיים; רק בתום השנתיים חברת הביטוח תהיה רשאית לשנות את הכיסויים אך באופן אחיד לכל המבוטחים בתכנית. במילים אחרות, אלמנטים אלו הובילו לכך שהמוצר זהה לחלוטין בין כל החברות ובהתאם קל לציבור להבין את הדברים ולבצע סקר שוק ממוקד ויעיל באשר לתעריפים שכל חברה גובה.

פירוק רכיבי הפוליסה וביטול התלות בניהם – טרם השינוי, שיווקו חברות הביטוח פוליסות בריאות עם כיסויים שנרכשו כחבילה אחת ללא היכולת לבצע הפרדה ולבטל כיסויים שאינם רלוונטיים למבוטח. מי שביקש לרכוש רק חלק מהכיסויים לא צלח את המשימה ונתקל בסירוב החברות – ובהתאם נדרש לשלם מחיר יקר על כיסויים לא נחוצים. בעקבות כניסתה לתוקף של הרפורמה החדשה התאפשר לכל מבוטח לרכוש או לבטל כל כיסוי, ללא תלות ביתר הכיסויים. השינוי הוביל להוזלה משמעותית בתעריפי הפוליסה, שלא כללה תשלום על רכיבים מיותרים אלא רק על מה שבאמת הכרחי עבור המבוטח, בהתאם לצרכיו האישיים.

מחפשים הזדמנויות השקעה ?

מוצר ביטוחי משודרג ועדכני – עולם הרפואה התקדם בקצב מואץ אך פוליסות הביטוח הישנות לא הצליחו להדביק את הקצב ונותרו מאחור מבחינת ההתאמה לצרכים העדכניים. הבנה זו הובילה לכך כי הביטוח כבר לא יהיה חוזה קבוע וארוך טווח אלא יתעדכן אחת לשנתיים, כאשר המטרה הינה שיהיה רלוונטי ויספק מטרייה ביטוחית הולמת גם לצרכיו העדכניים ביותר של כל מבוטח, זאת ללא דרישה להליך חיתום חדש. חשוב להדגיש כי גם ההתקדמות הטכנולוגית בעולם הרפואה הייתה שיקול בהחלטה, שכן הכנסתם כחלק מהפוליסה סייעה למבוטחים לזכות בטיפולים יעילים ואיכותיים יותר. 

בצד זאת, בתום תקופת הפוליסה (שנתיים), נקבע כי חברת הביטוח תהיה רשאית לייקר את הפוליסה בעשרה שקלים או 20% ממחיר הפרמיה האחרונה ששילם המבוטח, ללא צורך בקבלת אישורו. כל התייקרות העולה על רף זה, גררה צורך באישור מצד המבוטח עצמו. כעת ניתן לומר כי החברות חוששות מעדכון העלויות כלפי מעלה באופן מהותי, זאת נוכח התחרות הגבוהה והעובדה כי המבוטח יהיה מחויב כאמור לאשר זאת, מה שעשוי לגרום לו לחפש אחר חברה מבטחת אחרת וזולה יותר. 

לאור שינויים דרמטיים אלו שהוחלו במסגרת הרפורמה בביטוחי הבריאות של משרד האוצר, הצרכנים אינם נדרשים עוד לרכוש פוליסה יקרה המאגדת כיסויים שאינם נחוצים עבורם אלא עומדת לרשותם האופציה לפיצול ובחירה בספציפית של רכיבים העונים בצורה מקיפה על צרכיהם האישיים. כמו-כן, האופן בו מוצג המידע כיום, לצד זהות התנאים בביטוחי הבריאות אצל כלל החברות, מאפשר השוואה יעילה של העלויות ויכולת משא ומתן אפקטיבי להשגת מחירים אטרקטיביים. ההבנה זו חלחלה גם בקרב החברות שהבינו את משמעות השינויים והורידו מחירים במלחמה על הלקוחות.

בשורה התחתונה, הרפורמה פתחה הזדמנות לחיסכון משמעותי בעלויות ולבניית תיק ביטוחי משודרג ויעיל, המותאם באופן מיטבי לצרכיו האישיים של כל מבוטח. צוות המומחים שלנו מזמין אותך לתיאום שיחה או פגישת היכרות ללא התחייבות במטרה לאפיין את צרכייך האישיים ולהרכיב ביטוח בריאות אישי ויעיל שיבטיח מענה הולם בעת הצורך. חשוב לציין כי גם אם הינך מחזיק בביטוח בריאות, אתה מוזמן להתייעץ עם מומחי הביטוח לטובת אפיון עדכני לצד בחינת הוזלת העלויות ושמירה על הרצף הביטוחי. רק בריאות.

רוצים לדעת מה הכסף שלכם יכול לעשות ?

מוזמנים לשלוח לנו הודעה

שיתוף

שיתוף ב facebook
שיתוף ב twitter
שיתוף ב linkedin
שיתוף ב whatsapp

כתבות שיכולות לעניין אותכם

הדרך הנכונה לתכנון וניהול פיננסי לדור הבא

מומלץ עבורך
מדינת ישראל מחלקת הטבת מס של 40% עבור בני 60 +

בואו לבדוק את זכאותכם 

האם הכסף שלך מנוהל נכון?

הגיע הזמן לעשות את הצעד הראשון לעתיד הכלכלי שלך

העתיד הכלכלי

לקבלת טיפים על חיסכון, השקעות, כלכלה פרקטית ועוד..

רוצה לגלות מהם סוגי ההשקעות האלטרנטיביות המתאימים לך?

הגיע הזמן לעשות את הצעד הראשון לעתיד הכלכלי שלך

הפייסבוק שלנו
להשוואה בין ניהול תיקים לפלטפורמת ההשקעה השונות

הגיע הזמן לעשות את הצעד הראשון לעתיד הכלכלי שלך

הנצפים ביותר

לתכנון פיננסי מקצועי לעתיד הכלכלי שלך

השאירו פרטים ומומחה מטעמינו יחזור אליכם בהקדם