סוגי ביטוח חיים לפי אופי התשלומים
למעשה, הסוג העיקרי של הפוליסות נקרא ביטוח חיים ריסק, המעניק למוטבים את סכום הכסף שצוין בפוליסה בעת מקרה מוות. מטבע הדברים, ככל שהסכום המוגדר כפיצוי בפוליסה יותר גבוה כך גם התשלומים עליה גדלים. לאחר השנים הראשונות יעלו סכומי התשלומים עם גילו של המבוטח עקב הגדלת הסיכון של חברת הביטוח, ועל כך נרחיב בפסקה הבאה. בנוסף, כפי שראינו בביטוח תאונות אישיות, קיימת בביטוחי ריסק מגבלת גיל הנקראת "גיל גג" שמשתנה ביו הפוליסות השונות ולאחריו לא מקבלים פיצוי.
גם בתחום ביטוחי הריסק יש כמה הבדלים. למשל, קיימות פוליסות שבהן קובעים מראש מול חברת הביטוח את מועד הפירעון, שלא יהיה דווקא בעת פטירה אלא במועד פקיעת הפוליסה, בהנחה שהמבוטח הלך לעולמו בתקופת בה הפוליסה הייתה תקפה ולא אחריה. כמו כן, בעוד שבחלק גדול מהפוליסות התשלומים על הפוליסה עולים מדי שנה עם הגיל, הרי שישנן כאלו בהן העלות משתנה רק בכל חמש שנים, מה שמקנה יותר יציבות וודאות. מצד שני, ישנם ביטוחי חיים שבהם הפרמיה בכלל לא מתייקרת עם הגיל ונשארת קבועה לכל אורך התקופה, מה שמביא בדרך כלל לעלויות כוללות יותר נמוכות מהאפשרויות האחרות.
גורמים המשפיעים על עלויות הפוליסה
כאמור, מרבית פוליסות הביטוח כרוכות בעלויות המשתנות לאורך זמן (מדי שנה או חמש שנים). מלבד פרמטר הגיל ישנם עוד כמה גורמים בעלי השפעה מהותית על עלות הפוליסה. בראש ובראשונה, מה שמשפיע הוא המצב הבריאות של המבוטח ואורחות חייו, שכן סיכוני בריאות מגדילים את הסיכון שלוקחת על עצמה חברת הביטוח. אכן, ביטוח חיים ובריאות הולכים יד ביד כך שהפוליסה תתייקר למשל אם אתם מעשנים, אם יש לכם משקל עודף וכמובן אם ישנה מחלה ספציפית המציבה אתכם בסיכון גבוה. למעשה, עד לפני מספר שנים היה קשה מאוד לעשות ביטוח חיים לחולים אך לאחרונה המצב השתנה וחברות הביטוח מציעות הסדרים שונים גם לחולים במחלות כרוניות, לסובלים ממצבים מולדים, ואפילו לחולים במחלות סופניות.
ולבסוף, חשוב לציין כי נשים משלמות פחות על הפוליסות עקב תוחלת החיים הארוכה יותר שלהן, ואילו מי שיש לו תחביב מסוכן או עוסק במקצוע מסוכן עלול לשלם יותר בפרמיה החודשית.
לסיכום, ביטוח חיים הוא נושא רגיש שאנשים מעדיפים לא לחשוב עליו, אולם הוא חיוני ומייצר מעטפת הגנה נחוצה לכם וליקירכם. אם יש לכם שאלות והתלבטויות לגבי ביטוחים בכלל וביטוח החיים בפרט, אנו מזמינים אתכם להיפגש עם אנשי מקצוע בתחום, אשר יאתרו את כלל הכיסויים הקיימים, יבדקו כפל ביטוחי, יבחנו אפשרויות לשיפור והוזלת הרכיבים הביטוחיים, ינתחו את הנתונים והתנאים הקיימים, ויספקו המלצות מקצועיות המותאמות לצרכים האישיים שלכם.