סוגי ביטוח חיים – מאמר חובה לכל מבוגר

זמן קריאה: 2 דקות

שיתוף ב facebook
שיתוף ב twitter
שיתוף ב linkedin
שיתוף ב whatsapp
סוגי ביטוח חיים – מאמר חובה לכל מבוגר
סוגי ביטוח חיים מאמר חובה לכל מבוגר

ביטוח חיים הוא אחד הכלים החשובים העומדים לרשותכם, אם ברצונכם לדאוג לרמת החיים של יקיריכם גם במקרה של מוות, וכן במקרים של נכות ואובדן כושר עבודה. כלומר, מצבים העלולים להשאיר את מי שתלוי בכם ללא מפרנס. ישנם כמה סוגי ביטוחי חיים ובמאמר הבא נסקור את ההבדלים ביניהם ואת חשיבותם.

מדוע ביטוח חיים חיוני ומי צריך אותו?

כפי שנראה בהמשך, ביטוח החיים משתנה במאפייניו בין הפוליסות השונות, למשל ביטוח חיים למשכנתא, ביטוח מנהלים, ביטוח ריסק וכדומה. אך לעת עתה נתעלם מההבדלים ונסביר את המהות. הכוונה היא להסכם שאתם עורכים עם חברת הביטוח שבו אינכם המוטבים אלא אנשים אחרים – בדגש על הילדים ובן/בת הזוג. ההסכם לביטוח חיים אומר שבמקרה של פטירה (או לעיתים אובדן כושר עבודה ונכות), המוטבים יקבלו קצבה חודשית או סכום חד פעמי מחברת הביטוח, מה שיאפשר להם להמשיך ולשמור על רמת החיים בה הורגלו.

ייתכן שכבר יש לכם ביטוח סיעודי או ביטוח בריאות, ואין ספק שמדובר בפוליסות שעשויות להתברר כחיוניות במצבים שונים של החיים. יחד עם זאת, אין הדבר מחליף רכישת ביטוח חיים. הפוליסה הזו חיונית עבור כל אדם שיש לו אנשים התלויים בו לפרנסתם ולרמת חייהם, וליתר דיוק – ילדים שעדיין לא עזבו את הבית ו/או עדיין לא הגיעו למצב שבו הם יכולים לפרנס את עצמם. בנוסף, היא חיונית למי שיש בן/בת זוג התלויים במבוטח לכלכלתם ולרמת חייהם. 

לעומת זאת, למרות שחברות הביטוח נוטות להצהיר שהפוליסה חיונית לכולם, הלכה למעשה אם אין לכם ילדים ובני זוג בכלל, או שיש להם מקורות הכנסה מספקים גם בלי המשכורת שלכם – הרי שביטוח חיים אינו בגדר חובה. סוכן ביטוח אמור להסביר לכם שככל שאדם יותר מבוגר, כך הצורך בביטוח חיים פוחת כי לבן הזוג יש מקורות הכנסה מפנסיה ואחרים, והילדים כבר עומדים ברשות עצמם.

 

סקירת סוגים שונים של ביטוח חיים

לפניכם מספר סוגים מרכזיים של ביטוחי חיים:

  • ביטוח חיים למשכנתא – כאשר רוצים לקבל משכנתא מהבנק, אחת הדרישות הבסיסיות היא לרכוש ביטוח חיים מאת חברה לביטוח בע מ. זוהי דרישה הבאה לתת מענה לשתי סוגיות: האחת, הבנק מבטיח את עצמו שבעת פטירה של אחד מבני הזוג, המשפיעה מן הסתם על יכולת ההחזר, יוכל לקבל את הכסף שהושקע בהלוואה מחברת הביטוח. השנייה, קבלת הכספים מהפוליסה תמנע את הצורך למכור את הדירה כדי להחזיר את הכסף לבנק, וכך הילדים ובן הזוג יוכלו להמשיך ולהתגורר בבית. יש לציין שבמסגרת הפוליסה הזו מי שקובע את הסכום לפיצוי אינו אתם (כלומר, אינו קשור במשכורת וברמת החיים), אלא הבנק בהתאם לשווי הנכס ולגובה המשכנתא.
  • ביטוח מנהלים – מדובר בתוכנית חיסכון ארוכת טווח הדומה במהותה לקרנות הפנסיה עם תנאים קבועים שרובם לא ניתנים לשינוי, כאשר קבלת הכספים היא בצורת קצבה. אל התוכנית מפרישים העובד והמעסיק שיעור מסוים מהשכר למרכיב תגמולים ופיצויים, כאשר מרכיב הפיצויים מכסה כמה מקרים ביטוחיים. הכיסויים כוללים פטירה עם העברת קצבה חודשית לשארים בהתאם לחוק, וכן קצבה חודשית במקרים של אובדן כושר עבודה. יש לציין כי הכיסויים של ביטוח מנהלים ניתנים לצמצום והרחבה בהתאם לצורך.
  • תאונות אישיות – פוליסה של ביטוח תאונות אישיות עשויה לכסות מקרים ביטוחיים שונים, לרבות מקרה של פטירה. יחד עם זאת, יש להדגיש כי התשלום החד פעמי לבני המשפחה במקרה של פטירה יתבצע אך ורק במקרה הספציפי של מוות מתאונה, ולא במקרי מוות אחרים. לא פעם מוצעות פוליסות אלו ללא התייקרות של העלויות – כלומר בסכום קבוע שאינו משתנה עם גיל המבוטח, אך מצד שני מסתיימות בגיל 65 או ב- "גיל גג" – שפטירה לאחריו אינה מזכה בפיצויים.

רוצים לשמוע עוד על סוגי ביטוח חיים – מאמר חובה לכל מבוגר

מוזמנים לשלוח לנו הודעה

סוגי ביטוח חיים לפי אופי התשלומים

למעשה, הסוג העיקרי של הפוליסות נקרא ביטוח חיים ריסק, המעניק למוטבים את סכום הכסף שצוין בפוליסה בעת מקרה מוות. מטבע הדברים, ככל שהסכום המוגדר כפיצוי בפוליסה יותר גבוה כך גם התשלומים עליה גדלים. לאחר השנים הראשונות יעלו סכומי התשלומים עם גילו של המבוטח עקב הגדלת הסיכון של חברת הביטוח, ועל כך נרחיב בפסקה הבאה. בנוסף, כפי שראינו בביטוח תאונות אישיות, קיימת בביטוחי ריסק מגבלת גיל הנקראת "גיל גג" שמשתנה ביו הפוליסות השונות ולאחריו לא מקבלים פיצוי. 

גם בתחום ביטוחי הריסק יש כמה הבדלים. למשל, קיימות פוליסות שבהן קובעים מראש מול חברת הביטוח את מועד הפירעון, שלא יהיה דווקא בעת פטירה אלא במועד פקיעת הפוליסה, בהנחה שהמבוטח הלך לעולמו בתקופת בה הפוליסה הייתה תקפה ולא אחריה. כמו כן, בעוד שבחלק גדול מהפוליסות התשלומים על הפוליסה עולים מדי שנה עם הגיל, הרי שישנן כאלו בהן העלות משתנה רק בכל חמש שנים, מה שמקנה יותר יציבות וודאות. מצד שני, ישנם ביטוחי חיים שבהם הפרמיה בכלל לא מתייקרת עם הגיל ונשארת קבועה לכל אורך התקופה, מה שמביא בדרך כלל לעלויות כוללות יותר נמוכות מהאפשרויות האחרות.

גורמים המשפיעים על עלויות הפוליסה

כאמור, מרבית פוליסות הביטוח כרוכות בעלויות המשתנות לאורך זמן (מדי שנה או חמש שנים). מלבד פרמטר הגיל ישנם עוד כמה גורמים בעלי השפעה מהותית על עלות הפוליסה. בראש ובראשונה, מה שמשפיע הוא המצב הבריאות של המבוטח ואורחות חייו, שכן סיכוני בריאות מגדילים את הסיכון שלוקחת על עצמה חברת הביטוח. אכן, ביטוח חיים ובריאות הולכים יד ביד כך שהפוליסה תתייקר למשל אם אתם מעשנים, אם יש לכם משקל עודף וכמובן אם ישנה מחלה ספציפית המציבה אתכם בסיכון גבוה. למעשה, עד לפני מספר שנים היה קשה מאוד לעשות ביטוח חיים לחולים אך לאחרונה המצב השתנה וחברות הביטוח מציעות הסדרים שונים גם לחולים במחלות כרוניות, לסובלים ממצבים מולדים, ואפילו לחולים במחלות סופניות. 

ולבסוף, חשוב לציין כי נשים משלמות פחות על הפוליסות עקב תוחלת החיים הארוכה יותר שלהן, ואילו מי שיש לו תחביב מסוכן או עוסק במקצוע מסוכן עלול לשלם יותר בפרמיה החודשית.

לסיכום, ביטוח חיים הוא נושא רגיש שאנשים מעדיפים לא לחשוב עליו, אולם הוא חיוני ומייצר מעטפת הגנה נחוצה לכם וליקירכם. אם יש לכם שאלות והתלבטויות לגבי ביטוחים בכלל וביטוח החיים בפרט, אנו מזמינים אתכם להיפגש עם אנשי מקצוע בתחום, אשר יאתרו את כלל הכיסויים הקיימים, יבדקו כפל ביטוחי, יבחנו אפשרויות לשיפור והוזלת הרכיבים הביטוחיים, ינתחו את הנתונים והתנאים הקיימים, ויספקו המלצות מקצועיות המותאמות לצרכים האישיים שלכם. 

מחפשים הזדמנויות השקעה ?

רוצים לדעת מה הכסף שלכם יכול לעשות ?

מוזמנים לשלוח לנו הודעה

שיתוף

שיתוף ב facebook
שיתוף ב twitter
שיתוף ב linkedin
שיתוף ב whatsapp

כתבות שיכולות לעניין אותכם

הדרך הנכונה לתכנון וניהול פיננסי לדור הבא

מומלץ עבורך
מדינת ישראל מחלקת הטבת מס של 40% עבור בני 60 +

בואו לבדוק את זכאותכם 

האם הכסף שלך מנוהל נכון?

הגיע הזמן לעשות את הצעד הראשון לעתיד הכלכלי שלך

העתיד הכלכלי

לקבלת טיפים על חיסכון, השקעות, כלכלה פרקטית ועוד..

רוצה לגלות מהם סוגי ההשקעות האלטרנטיביות המתאימים לך?

הגיע הזמן לעשות את הצעד הראשון לעתיד הכלכלי שלך

הפייסבוק שלנו
להשוואה בין ניהול תיקים לפלטפורמת ההשקעה השונות

הגיע הזמן לעשות את הצעד הראשון לעתיד הכלכלי שלך

הנצפים ביותר

לתכנון פיננסי מקצועי לעתיד הכלכלי שלך

השאירו פרטים ומומחה מטעמינו יחזור אליכם בהקדם