סוגי ביטוח חיים – מאמר חובה לכל מבוגר

ביטוח חיים הוא אחד הכלים החשובים העומדים לרשותכם, אם ברצונכם לדאוג לרמת החיים של יקיריכם גם במקרה של מוות, וכן במקרים של נכות ואובדן כושר עבודה. כלומר, מצבים העלולים להשאיר את מי שתלוי בכם ללא מפרנס. ישנם כמה סוגי ביטוחי חיים ובמאמר הבא נסקור את ההבדלים ביניהם ואת חשיבותם.

מדוע ביטוח חיים חיוני ומי צריך אותו?

כפי שנראה בהמשך, ביטוח החיים משתנה במאפייניו בין הפוליסות השונות, למשל ביטוח חיים למשכנתא, ביטוח מנהלים, ביטוח ריסק וכדומה. אך לעת עתה נתעלם מההבדלים ונסביר את המהות. הכוונה היא להסכם שאתם עורכים עם חברת הביטוח שבו אינכם המוטבים אלא אנשים אחרים – בדגש על הילדים ובן/בת הזוג. ההסכם לביטוח חיים אומר שבמקרה של פטירה (או לעיתים אובדן כושר עבודה ונכות), המוטבים יקבלו קצבה חודשית או סכום חד פעמי מחברת הביטוח, מה שיאפשר להם להמשיך ולשמור על רמת החיים בה הורגלו.

ייתכן שכבר יש לכם ביטוח סיעודי או ביטוח בריאות, ואין ספק שמדובר בפוליסות שעשויות להתברר כחיוניות במצבים שונים של החיים. יחד עם זאת, אין הדבר מחליף רכישת ביטוח חיים. הפוליסה הזו חיונית עבור כל אדם שיש לו אנשים התלויים בו לפרנסתם ולרמת חייהם, וליתר דיוק – ילדים שעדיין לא עזבו את הבית ו/או עדיין לא הגיעו למצב שבו הם יכולים לפרנס את עצמם. בנוסף, היא חיונית למי שיש בן/בת זוג התלויים במבוטח לכלכלתם ולרמת חייהם. 

לעומת זאת, למרות שחברות הביטוח נוטות להצהיר שהפוליסה חיונית לכולם, הלכה למעשה אם אין לכם ילדים ובני זוג בכלל, או שיש להם מקורות הכנסה מספקים גם בלי המשכורת שלכם – הרי שביטוח חיים אינו בגדר חובה. סוכן ביטוח אמור להסביר לכם שככל שאדם יותר מבוגר, כך הצורך בביטוח חיים פוחת כי לבן הזוג יש מקורות הכנסה מפנסיה ואחרים, והילדים כבר עומדים ברשות עצמם.

סקירת סוגים שונים של ביטוח חיים

לפניכם מספר סוגים מרכזיים של ביטוחי חיים:

• ביטוח חיים למשכנתא – כאשר רוצים לקבל משכנתא מהבנק, אחת הדרישות הבסיסיות היא לרכוש ביטוח חיים מאת חברה לביטוח בע מ. זוהי דרישה הבאה לתת מענה לשתי סוגיות: האחת, הבנק מבטיח את עצמו שבעת פטירה של אחד מבני הזוג, המשפיעה מן הסתם על יכולת ההחזר, יוכל לקבל את הכסף שהושקע בהלוואה מחברת הביטוח. השנייה, קבלת הכספים מהפוליסה תמנע את הצורך למכור את הדירה כדי להחזיר את הכסף לבנק, וכך הילדים ובן הזוג יוכלו להמשיך ולהתגורר בבית. יש לציין שבמסגרת הפוליסה הזו מי שקובע את הסכום לפיצוי אינו אתם (כלומר, אינו קשור במשכורת וברמת החיים), אלא הבנק בהתאם לשווי הנכס ולגובה המשכנתא.
• ביטוח מנהלים – מדובר בתוכנית חיסכון ארוכת טווח הדומה במהותה לקרנות הפנסיה עם תנאים קבועים שרובם לא ניתנים לשינוי, כאשר קבלת הכספים היא בצורת קצבה. אל התוכנית מפרישים העובד והמעסיק שיעור מסוים מהשכר למרכיב תגמולים ופיצויים, כאשר מרכיב הפיצויים מכסה כמה מקרים ביטוחיים. הכיסויים כוללים פטירה עם העברת קצבה חודשית לשארים בהתאם לחוק, וכן קצבה חודשית במקרים של אובדן כושר עבודה. יש לציין כי הכיסויים של ביטוח מנהלים ניתנים לצמצום והרחבה בהתאם לצורך.
• תאונות אישיות – פוליסה של ביטוח תאונות אישיות עשויה לכסות מקרים ביטוחיים שונים, לרבות מקרה של פטירה. יחד עם זאת, יש להדגיש כי התשלום החד פעמי לבני המשפחה במקרה של פטירה יתבצע אך ורק במקרה הספציפי של מוות מתאונה, ולא במקרי מוות אחרים. לא פעם מוצעות פוליסות אלו ללא התייקרות של העלויות – כלומר בסכום קבוע שאינו משתנה עם גיל המבוטח, אך מצד שני מסתיימות בגיל 65 או ב- "גיל גג" – שפטירה לאחריו אינה מזכה בפיצויים.